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Blog: El riesgo en contexto

Cómo optimizar costos de seguro de propiedad comercial

Jueves, 31 Octubre 2019

Los eventos naturales experimentados alrededor del mundo en años recientes (terremotos, huracanes, sunamis, etc.) y la totalidad de los reclamos como consecuencia de éstos, han ocasionado que los mercados de Propiedad Comercial se deterioren, reduciendo capacidades en límites asegurables para zonas propensas a riesgos catastróficos, eliminando cubiertas esenciales e implemententando nuevas condiciones, limitaciones y exclusiones, afectando los costos anuales y la capacidad de recobro adecuado al momento de una pérdida catastrófica cubierta.

Por tal razón, y como un método efectivo de manejo de riesgos, es imprescindible en estos tiempos que todo asegurado realice y mantenga inventarios detallados de su propiedad asegurable. Esto permitirá hacer un análisis completo de su exposición y establecer los métodos más adecuados para lidiar con dicha exposición, permitirá optimizar costos anuales, deducibles aplicables y recobro de pérdidas aseguradas.

Una propiedad inmueble consta de una o más estructuras, que puede incluir sistemas de aires acondicionados, subestaciones eléctricas, generadores eléctricos, tanques de reserva de agua, sistemas de alumbrado, cámaras de seguridad, etc.  Estas propiedades exteriores (“Outdoor Properties”), las cuales no necesariamente están permanentemente adheridas a estructuras, pueden tener poca o ninguna cobertura al momento de una reclamación bajo un programa de propiedad comercial convencional, y existen coberturas más costo efectivas y amplias, las cuales se deben considerar.

En adición, la aplicación de los deducibles catastróficos (huracán y terremoto) bajo nuestros programas de seguros se representan como un porcentaje del valor asegurado de la estructura, por lo que al considerar estos valores como parte de la estructura aumentan el límite asegurado y, por ende, el deducible catastrófico aplicable por pérdida..

Existen maneras adecuadas para atender esta situación, pero para determinarlas es necesario identificar y analizar los inventarios de propiedad mueble e inmueble, para establecer correctamente:

  1. La base de recobro correspondiente. Costo de reemplazo vs. “actual cash value”.

  2. El cómo aplican los deducibles catastróficos. Valor total asegurado vs. valor propiedad afectada.

  3. Eliminar la probabilidad de penalidad de coaseguro. Límites Insuficientes.

  4. Optimizar costos, coberturas y deducibles. Propiedad comercial vs. marítimo terrestre.

  5. Costo total del riesgo. Recobro por perdidas vs. primas anuales + deducibles aplicables.

Seguir estas recomendaciones y contar con una buena asesoría le permitirá tener un buen proceso de manejo de riesgos e implementación de programas de seguros de sus operaciones. 

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