Credit Comercial

Atât comerțul internațional cât și cel intern continuă vină cu dificultăți pentru mediul de afaceri. Acestea au fost accentuate și de efectele pandemiei COVID-19. Întrucât riscul de neplată este mereu prezent, asigurarea de credit comercial poate sprijini companiile să gestioneze expunerile comerciale esențiale, prin protecția oferită permițând desfășurarea relațiilor comerciale.

Comerţul internaţional s-a modificat semnificativ în urma evenimentelor din anul 2020. Acum, mai mult ca niciodată, organizațiile trebuie să acorde atenție sporită riscului potenţial de insolvabilitate sau de neplată.

În perioada unor astfel de cicluri economice imprevizibile, companiile trebuie să urmărească în mod constant standardele de performanţă privind securitatea, pentru a se putea dezvolta în condiții de sustenabilitate. Datorită sprijinului pe care asigurările de credit comercial îl pot oferi, companiile îşi pot proteja în mod eficient bilanţurile.

Echipa noastră globală responsabilă de asigurarea creditelor comerciale oferă o gamă largă de soluţii, care vă pot sprijini să gestionaţi riscrile aferente creanţelor. În calitate de consultant de top în ceea ce priveşte riscul de credit comercial şi măsurile privind asigurarea în caz de pierderi potenţiale cauzate de neplata creanţelor datorate, dezvoltăm relaţii strânse cu asiguratori importanţi, pentru a negocia o asigurare eficientă din punctul de vedere al costurilor pentru asigurarea riscului dumneavoastră de credit comercial. Echipa noastră de specialiști vă poate oferi asistență şi servicii de consultanță adecvată pentru elaborarea programuui de asigurare a creditului comercial pentru organizația dumneavoastră.

Întrebări frecvente globale

Asigurarea de credit comercial protejează creanţele unei companii oferind siguranță afacerilor pentru situaţiile în care un client nu plăteşte pentru bunuri sau servicii. Asigurarea susţine capacitatea unei companii de a extinde termenele de plată a creditelor (de obicei pe termen scurt, datorate în termen de 12 luni) pentru clienţii noi şi existenţi şi îmbunătăţeşte accesul la finanţare suplimentară pentru creanţele datorate.

Asigurarea de credit comercial este destinată companiilor, instituţiilor financiare şi oricărui tip de companie care oferă bunuri sau servicii sub formă de credit unei alte companii. Asigurarea compensează o companie pentru pierderi financiare definite, suportate ca o consecință directă a unui eveniment asigurat, cum ar fi insolvabilitatea, incapacitate de plată repetată sau un eveniment politic. Asigurarea de credit comercial este un instrument utilizat pentru a externaliza eficient anumite părţi ale gestionării creditelor sau ca parte a unei strategii de gestionare a creditelor care transferă riscurile de credit către companiile de asigurare.

Asigurarea de credit comercial este potrivită şi prezintă avantaje pentru toate tipurile de afaceri, indiferent de dimensiune sau domeniul de activitate, fie dacă este vorba de comerţ intern, de export sau de ambele. Corporaţiile, instituţiile financiare şi orice altă afacere care oferă bunuri sau servicii sub formă de credit unei alte afaceri trebuie să aibă în vedere obţinerea unei asigurări de credit comercial. Aceasta protejează compania dumneavoastră în situația neîndeplinirii obligaţiilor financiare pe plan intern, precum şi de către cumpărătorii internaţionali. În cazul entităţilor care funcţionează pe bază unui regim de finanţare şi care nu includ neapărat servicii cu plată imediată, asigurarea de credit comercial oferă protecţie pentru activele unei companii, pe măsură ce activitatea comercială se extinde.

Printre tipurile de afaceri care aleg în mod obişnuit asigurarea de credit comercial se numără companiile din domeniul producţiei, comercianţii de mărfuri şi furnizorii de servicii.

Comerţul internaţional între ţări creează şi influențează direcţia economiei globale. Fluxul de bunuri şi servicii şi preţurile pot fi influenţate de mai mulţi factori, precum:

  • Evenimente globale: pandemia COVID-19 a încetinit, redus şi chiar oprit producţia şi livrarea multor bunuri şi servicii. 
  • Cursul valutar: acesta are o influenţă esenţială asupra importatorilor neţi, care beneficiază de pe urma monedelor puternice. În plus, sunt influențați exportatorii neţi, care beneficiază de pe urma monedelor slabe. 
  • Bariere comerciale: acestea pot include, de exemplu, comisioane și/sau taxe impuse de guverne pentru a proteja industriile naţionale de concurenţa externă.
  • Stabilitatea geopolitică şi tulburările politice: conflictele şi războaiele interne şi transfrontaliere pot perturba transporturile şi rutele comerciale.
  • Costurile de transport: acestea pot fi influenţate de mulţi factori, în special de preţul petrolului.

Asigurarea de credit comercial oferă protecţie împotriva neplăţii unei datorii valide de către cumpărătorul companiei asigurate. De obicei, această asigurare se aplică anumitor evenimente definite (denumite şi cauze ale pierderii sau riscuri asigurate). 

Asigurătorii de credite comerciale vor acoperi, în general, două tipuri de risc:

  • Risc comercial: riscul prezentat de incapacitatea clienţilor de a putea plăti facturi restante din motive financiare (de exemplu, insolvabilitate declarată sau incapacitate de plată în perioada prestabilită). 
  • Risc politic: neplata din cauza unor evenimente care nu ţin de dumneavoastră sau de client. Acestea pot include evenimente politice (războaie, revoluţii), dezastre (cutremure, uragane) sau dificultăţi economice, cum ar fi o criză valutară, care limitează capacitatea de a transfera banii datoraţi dintr-o ţară în alta. 

Asigurarea de credit comercial susţine capacitatea dumneavoastră de a extinde termenele de plată a creditelor pentru clienţii noi şi pentru cei existenţi, ajutând astfel dezvoltarea afacerii în condiţii de siguranţă în situația în care consideraţi că înainte prezenta prea multe riscuri. De asemenea, vă protejează atât împotriva riscului de export internaţional şi cât și prin diminuarea incertitudinii. 

Asigurarea de credit comercial poate îmbunătăţi accesul la finanţare suplimentară pentru creanţele datorate, întrucât, în general, există şanse mai mari ca băncile să acorde capital suplimentar unei afaceri care are o asigurare de credit comercial valabilă. În calitate de companie asigurată, bilanţul dumneavoastră va rămâne protejat cu o rată de restituire prestabilită (adesea între 75 – 90% din valoarea datoriei), în situația în care clientul dumneavoastră a declarat faliment sau, pur şi simplu, nu poate (sau nu va) plăti sumele datorate. De asemenea, vă ajută să reduceţi capitalul pentru utilizare în alt sector al afacerii dumneavoastră, precum şi să diminuați rezervele de credite neperformante. 

De obicei, o companie încearcă să îşi asigure întregul portofoliu de clienţi, ceea ce reprezintă cel mai întâlnit tip de poliţă. Totuşi, asigurarea poate fi personalizată pentru a include doar anumiţi clienţi selectaţi sau clienţii cheie, în cazul clienţilor cu risc ridicat.

Asiguratorii de credit comercial oferă o varietate de produse şi poliţe flexibile. Acestea sunt concepute pentru a răspunde diferitelor cerinţe ale companiilor privind asigurarea. În situația în care doriţi o astfel de asigurare, ar trebui să luaţi legătura cu un broker cu experienţă şi cunoştinţe despre problemele legate de riscul global şi soluţii de finanţare comercială. Experţii noştri vă pot ajuta să evaluaţi şi să vă dezvoltaţi propriile cerinţe, iar apoi să alegeți asigurarea potrivită. 
 
Asigurarea poate fi structurată într-o varietate de moduri, precum:

  • Întreaga cifră de afaceri: acesta este cel mai frecvent tip de poliţă, care acoperă întregul portofoliu de creanţe al companiei în cadrul unei singure poliţe, asigurând o gamă largă de tranzacţii naţionale şi de export. 
  • Clienţi cheie: această poliţă este concepută pentru a oferi asigurare pentru cei mai importanţi clienţi ai unei companii sau pentru o altă categorie de asigurare definită, în cazul în care există un risc major (de ex., asigurare selectivă).
  • Risc unic: această poliţă este concepută pentru a oferi asigurare pentru expunerile legate de un client. 
  • Excedent de pierderi: această poliţă este concepută pentru a acoperi pierderile catastrofale sau extrem de mari ale celor mai importanţi clienţi, peste nivelul normal al creditelor neperformante, prin stabilirea unui nivel adecvat de deductibilitate. 

Fiecare dintre poliţe poate acoperi vânzările pe piaţa internă, vânzările la export sau o combinaţie dintre acestea şi poate fi definită la nivel regional sau global. Asigurarea de risc politic este adesea inclusă.

Având în vedere toate aceste opţiuni, pentru multe afaceri, asigurarea de credit comercial rămâne accesibilă: costurile de acoperire reprezintă, în general, mai puţin de 1% din veniturile din vânzări.  
 
Asigurarea de credit comercial este un produs dinamic. Cerinţele privind limita de credit impuse clienţilor se modifică pe durata de valabilitate a unei poliţe, reflectând necesităţile comerciale în continuă schimbare. Prin urmare, Marsh îşi sprijină  clienţii în cadrul multor interacţiuni cu asiguratorii pentru a obţine sau a creşte limitele de credit.

Specialiștii noștri

Image placeholder

Antoaneta Nedelciu

Manager, Credit Department Marsh

  • Romania