часть 3

Цифровая трансформация страхового рынка

Узнайте больше об инициативах страховщиков по цифровизации бизнеса из полной версии исследования "Цифровая трансформация страхового рынка"

Как современные технологии помогают страховщикам совершенствовать программы для персонала, предлагать клиентам персонифицированные решения и строить оптимальную тарифную политику?

Умная аналитика на благо клиента и страховщика

Все ведущие страховые компании вот уже несколько лет уделяют большое внимание сбору и аналитике данных. На основе обезличенной статистики по всему портфелю застрахованных (коды заболеваний, демографические данные пациентов, география обращений) может осуществляться оценка вероятности обращаемости за медицинскими услугами в конкретном коллективе, прогнозируется поток застрахованных в определённые клиники. Далее системная аналитика,
искусственный интеллект и машинное обучение применяются для «умного» андеррайтинга - то есть расчёта стоимости страхования для конкретной компании с учетом особенностей коллектива,
географии, выбранной программы и дополнительных сервисов.

Выгода для страховой компании очевидна: существенно снижается риск высокой убыточности. А есть ли в этом выгоды для страхователя, т.е. компании, покупающей ДМС для сотрудников? На основе подобного анализа страховщик может предоставлять компании карту рисков здоровья коллектива, предлагать рекомендации по наполнению программы, и - самое главное - справедливую цену, не включающую избыточные услуги или риски. Устойчивость и предсказуемость страховой программы позволяет страховщику развивать необходимые для страхователя сервисы, инвестировать в программы профилактики и динамического мониторинга. Эти мероприятия позволяют в целом повысить эффективность медицинских услуг и всей страховой программы. В конечном итоге, для компании-клиента это возможность грамотного управления расходами на страхование в среднесрочной перспективе.

Как еще технологии влияют на ДМС?

Яркий пример последних лет – это довольно стремительное развитие телемедицины, которая стала полноценной технологической составляющей процесса лечения. Благодаря телемедицине расширяются возможности консультирования узкими специалистами и специалистами, не входящими в традиционный ДМС (wellness coach, диетолог и т.д.). Другой пример – это внедрение комплексных программ профилактики и динамического мониторинга хронических заболеваний у застрахованных при заключении многолетних контрактов, что в идеале должно быть выгодно и страховщику, и страхователю, и застрахованным.

Помогает аналитика и в работе с клиниками. Искусственный интеллект уже анализирует и
проводит экспертизу счетов от клиник. С его же помощью отдельные участники рынка уже ведут свой внутренний рейтинг качества обслуживания в медицинских учреждениях. В этой ситуации будет повышаться значение медицинской навигации застрахованных при сохранении прямого доступа в клиники.

Что нового в сервисах?

На специальном HR-портале, который предоставляют все ведущие страховые компании, ответственный за страхование сотрудник может видеть автоматически создаваемый отчет по обращениям и выплатам, там же происходит и администрирование страховой программы,
включая все расчеты по ней между страхователем и страховщиком.

Застрахованные сотрудники, в свою очередь, получают все больше пользы от личных кабинетов и мобильных приложений страховщика. Там можно самостоятельно докупить услуги, в т.ч. для родственников, оплатить франшизу, получить гарантийное письмо от страховщика, сделать «бесшовную» запись в клинику, посмотреть ее рейтинг. Ряд страховщиков идут дальше и уже внедряют well-being контент (полезные материалы для повышения благополучия застрахованных), в перспективе – единая электронная медицинская карта, рецепты, больничные листки, результаты анализов.

Ну и, наконец, искусственный интеллект и машинное обучение применяются в андеррайтинге и позволяют получить справедливую цену, обеспечивающую устойчивость портфеля страховщика, а значит, и качественный, постоянно развивающийся сервис для потребителя. Кроме того, внедрение виртуальных собеседников (AI chatbots), врачей-кураторов и автоматизированных методов машинного обучения снижает внутренние издержки и помогает страховщику оперативно реагировать на запросы клиентов.

Как выглядит медицинская экосистема будущего?

В нашем прошлогоднем исследовании корпоративного рынка ДМС страховщики впервые заговорили о стратегии Customer Experience и клиентских экосистемах – одном из мегатрендов последних лет. Сейчас лидеры рынка называют эту концепцию ключевым фактором, который будет формировать облик российского страхового рынка в ближайшем будущем.

Сами страховщики отмечают, что просто разработать какое-то цифровое решение уже недостаточно. Да, качественный сервис – необходимое условие, но помимо этого на первый план выходит эргономика и пользовательский опыт. По мнению экспертов страхового бизнеса, в обозримом будущем корпоративный сегмент ДМС будет определяться в том числе экосистемами крупных кросс-секторальных конгломератов, объединяющих самые разные продукты, необходимые клиенту.