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INVESTIGACIÓN Y BOLETINES

¿Qué pasa con las pequeñas y medianas empresas tras un desastre natural?

 


Ben Collier, Profesor de Gestión de Riesgos, Universidad de Temple y Becario en Wharton Risk Center/Brink News.

Las estimaciones de daños causadas por los huracanes Harvey e Irma aún están llegando y los esfuerzos de recuperación están en marcha. Históricamente, las pequeñas y medianas empresas (PYME) son particularmente afectadas, tienen menos seguros y en las secuelas, enfrentan restricciones de crédito cuando tratan de asegurar los fondos para reconstruir.

BRINK habló con Ben Collier, profesor de gestión de riesgos en la Universidad de Temple y miembro del Wharton Risk Center sobre los efectos sobre las PyMEs después de tales desastres, basándose en su estudio de esos negocios después de la súper tormenta Sandy. Collier aporta perspectivas sobre por qué tales empresas son tan dramáticamente afectadas, así como comentarios sobre la psicología detrás de por qué aquellos que vierten los ahorros de su vida en un negocio a menudo no lo aseguran plenamente.

¿Qué nos dice la historia de los desastres sobre el impacto en las pequeñas y medianas empresas?

Un tema consistente ha sido que las empresas a menudo no están preparadas cuando ocurre un desastre. Muchos no tienen planes de desastre o seguro establecidos en ese momento. Otra pieza que aparece en la historia que hemos visto comúnmente es que los desastres destruyen la propiedad de las pequeñas y medianas empresas, por lo menos los desastres naturales, y las pérdidas de propiedades tienden a ser de gran valor. Estos son algunos de los negocios que más pierden.

"Más comúnmente, los desastres pueden crear interrupciones del negocio debido a la interrupción del cliente o apagones. Esos pueden ser especialmente desafiantes. Asegurar contra esas interrupciones de negocios es difícil y, a menudo, las interrupciones relacionadas con las inundaciones, como las que hemos visto con el huracán Harvey, y que vimos con Superstorm Sandy, [pueden] ser especialmente desafiantes porque hay muy pocos productos [seguros] que cubran esos riesgos.

"Algunas investigaciones indican también que, en gran porcentaje, las PyMEs fallan en los años posteriores a los desastres debido a los desafíos de una recuperación total. Hay algunos negocios que cierran sus puertas cuando un desastre golpea, y nunca reabren; hay otros que continúan por unos años más, pero nunca se recuperan completamente".

¿En qué se diferencian los efectos de un desastre para las PyMEs de lo que son para las grandes empresas?

Hay varias formas de observar este asunto, pero permítame que me concentre en uno o dos puntos aquí. Los desastres pueden ser especialmente difíciles para las empresas más jóvenes que para las empresas más pequeñas.

"Los empresarios enfrentan muchos riesgos cuando están comenzando. Están tratando de buscar su lugar en el mercado. Muchos no pueden operar de manera sostenible antes de que su capital de arranque se agote. Hay muchos empresarios que pueden tener buenas ideas y entonces algo se interpone en el camino y no son capaces de hacer viable el negocio. Los nuevos negocios se enfrentan a tantos riesgos que parece que es especialmente poco probable que se preocupe por eventos raros, como los huracanes, porque hay otros peligros muchos más probables que harán que fracasen.

"A medida que las empresas maduran la naturaleza del riesgo de una empresa cae. Los que sobreviven los primeros años se han establecido en el mercado demostrando su viabilidad. Para estas empresas, los riesgos de desastres pueden llegar a ser más prominentes. Usted comienza a preocuparse más acerca de un desastre que le puede afectar, mientras que la empresa más joven se preocupa por muchos riesgos diferentes que podrían causar que fracase.

"Quizás por estas razones hemos descubierto que las empresas mayores y más grandes tienen más probabilidades de comprar un seguro. Así, por ejemplo, mis colegas y yo estudiamos si las empresas del área de Nueva York tenían un seguro establecido en el momento de la súper tormenta Sandy, y descubrimos que las empresas más jóvenes y las empresas más pequeñas tenían pocas probabilidades de estar aseguradas.

"Tal vez el punto más fundamental que usted está preguntando es acerca de la vulnerabilidad. Las empresas más pequeñas tienden a concentrarse más espacialmente. Si usted piensa en el minorista local con una sola oficina o algunas oficinas, en Houston, por ejemplo, el huracán Harvey pudo haber afectado a todas esas oficinas; [en] una empresa más grande, no todas sus ubicaciones se verían afectadas por tal evento. Lo mismo ocurre con las líneas de negocio. Las empresas más grandes tienden a tener una variedad de líneas de negocio de ingresos. Vemos más especialización con empresas más pequeñas".

En general, ¿cómo afecta el pensamiento sobre el riesgo a las empresas más pequeñas?

Pensar en los riesgos puede ser un desafío para todos nosotros. Así que déjame ponerme en  el lugar de una pequeña empresa por un minuto. Muchos propietarios de pequeñas empresas entraron en el negocio porque tienen algún tipo específico de trabajo que realmente les gusta hacer y son buenos en hacer. Para muchas de estas empresas, puede ser tentador considerar la gestión de riesgos como una distracción de ese trabajo, de lo que tienen que hacer en los negocios. Si usted viene desde esa perspectiva, sería muy natural que un dueño tenga esta narrativa interna de que cada minuto que está pensando en esto [de gestión de riesgos] es un minuto que podría estar trabajando con sus clientes.

"Lo que hemos aprendido de la psicología es que podemos tomar decisiones muy diferentes cuando lo hacemos de forma instintiva. Cuando estamos tratando de pensar de manera rápida e intuitiva acerca de algo tomamos decisiones muy diferentes de cuando estamos planeando deliberadamente algo, especialmente cuando se trata de un tema complejo o es un área realmente desafiante como la gestión de riesgos.

"Lo que nos gustaría ver son empresas desafiando esta tendencia natural que está orillándolos a evitar pensar en los desastres, y en lugar de pensar en esas cosas más deliberadamente y planificar mejor".

Basándonos en la investigación que hiciste después de la súper tormenta Sandy, ¿cómo pueden las PyMEs responder a los huracanes Harvey e Irma?

Lo que vimos con Sandy fue que las PyMEs con frecuencia no estaban aseguradas. Alrededor del 30 por ciento de las PyMEs que se vieron afectadas negativamente por Sandy no tenía seguro de ningún tipo. Esas cifras fueron mucho más altas para las empresas jóvenes. Más del 50 por ciento, cerca del 60 por ciento de las empresas que tenían cinco años o menos no tenían seguro alguno. Incluso entre las empresas aseguradas, sólo una parte de sus pérdidas estaban cubiertas.

"También encontramos que las empresas afectadas negativamente tenían el doble de probabilidades de solicitar crédito que las empresas no afectadas que siguieron a Sandy para financiar la recuperación. Y estas empresas a menudo se enfrentan a restricciones de crédito. Las empresas afectadas negativamente eran más propensas a informar que el acceso a la financiación había disminuido y que las tasas de interés habían aumentado o que se requería utilizar colaterales más a menudo que las empresas no afectadas.

"Esto fue especialmente cierto para las empresas más jóvenes. Tuvimos resultados de que las empresas más jóvenes y las empresas más pequeñas tenían menos probabilidades de estar aseguradas, y que es más probable que se enfrentan a restricciones de crédito después de estos eventos. El pronóstico es realmente terrible para las empresas que avanzan".

Si alguien ha derramado su corazón y su alma en un negocio, ¿por qué no lo aseguran contra tales desastres?

Es una pregunta difícil. Una razón es la psicología detrás de ella, como hablamos antes. Estamos orientados a no pensar en eventos raros, o desear evitar pensar en ellos, y sólo esperamos lo mejor. Creo que eso es parte del desafío. Muchas empresas tienen restricciones de crédito para empezar. Ellos están tratando de obtener crédito para invertir en el negocio y por lo que hay esta competencia entre la compra de seguros e invertir más en el negocio.

"Una de las soluciones potenciales que podríamos ver relacionadas con las limitaciones de crédito es que en la medida en que los prestamistas o socios de la cadena de suministro u otras empresas conectadas a esas pequeñas empresas reconocen el valor del seguro, pueden ayudar a las pequeñas empresas a superar esas restricciones financieras. Si soy un prestamista y reconozco que un negocio realmente debe estar asegurado de ciertos riesgos, tal vez puedo ofrecer mejores tasas de interés o tal vez puedo ayudar a proporcionar algún crédito adicional para asegurarse de que tienen el seguro adecuado en su lugar".

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