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El Tribunal de Justicia de la Unión Europea aclara las normas sobre los programas de seguros colectivos voluntarios

Una sentencia del 29 de septiembre de 2022 del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) se ha pronunciado sobre los requisitos reglamentarios para los tomadores de seguros que distribuyen programas de seguros colectivos voluntarios a sus clientes, aclarando lo que antes era un área gris de la Directiva de Distribución de Seguros (IDD).

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Una sentencia del 29 de septiembre de 2022 del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) se ha pronunciado sobre los requisitos reglamentarios para los tomadores de seguros que distribuyen programas de seguros colectivos voluntarios a sus clientes, aclarando lo que antes era un área gris de la Directiva de Distribución de Seguros (IDD).

La sentencia establece que un 'intermediario de seguros' o 'distribuidor de seguros', también puede ser una persona jurídica que distribuye entre sus clientes, con carácter voluntario, la adhesión a un seguro colectivo a título oneroso, cuando la adhesión da derecho a dichos clientes a las prestaciones del seguro.

Dos elementos clave son:

  1. La persona jurídica (puede ser una organización), recibe una remuneración por ofrecer el acceso a la póliza de seguro colectivo que tiene suscrita previamente con una compañía de seguros.
  2. Esta sentencia solo cubre las pólizas voluntarias; las pólizas obligatorias no se ven directamente afectadas por la decisión de los tribunales.

¿Cuál es la diferencia entre las pólizas de seguro colectivo voluntarias y obligatorias?

La diferencia entre las pólizas de seguro colectivo voluntarias y obligatorias es que las primeras son aquellas a las que un cliente puede adherirse, como la protección del seguro por enfermedad o accidente en el extranjero. Estos productos pueden agregar valor a la propuesta de los comerciantes y protección adicional para los clientes que eligen comprarlos.

Entre los ejemplos de seguros colectivos obligatorios se incluyen aquellos en los que el empleador cubre algunos beneficios de salud o jubilación y a los que todos los empleados que pertenecen al colectivo objetivo del seguro colectivo se adhieren automáticamente.

¿Qué significa esto para sus programas de seguros?

Los tomadores de pólizas de seguros colectivos dentro del alcance mencionado anteriormente deben valorar si su oferta de seguros actual podría dar lugar, potencialmente, a la exigencia de tener que obtener una licencia como intermediarios de seguros. Esto es particularmente cierto en el caso de Alemania, que fue el Estado miembro de la UE que solicitó al TJUE que investigara este asunto y donde, hasta ahora, la interpretación predominante había sido que los tomadores de seguros no eran distribuidores de seguros. Sin embargo, dado que la función del TJUE es garantizar una interpretación coherente de la legislación europea en todos los estados miembros, y que las resoluciones preliminares como esta son vinculantes para todos los tribunales de la UE, recomendamos a todos nuestros sponsors de European Affinity que vean esta circunstancia como una oportunidad para revisar con Marsh cómo está estructurado su programa Affinity y si se pueden realizar mejoras. Los clientes afectados también deben analizar las posibles consecuencias legales con su abogado interno y / o asesor externo.

Si es tomador de una póliza de un seguro colectivo voluntario que ofrece a sus clientes a cambio de una remuneración, debería trabajar con su asesor legal para evaluar su riesgo legal actual y qué acciones se pueden tomar para que su configuración cumpla con la nueva interpretación de la IDD. Dependiendo de su situación específica, las opciones pueden incluir, por ejemplo:

  • Registrarse como colaborador externo.
  • Registrarse como mediador de seguros.
  • Rediseñar su programa de seguros, por ejemplo, para que no reciba remuneración por ayudar a facilitar el seguro voluntario a sus clientes.

Estos son solo algunos ejemplos. Marsh puede ayudarle a rediseñar su programa de seguros, en función de su normativa local y las necesidades del esquema de su organización, aportando su propia experiencia con clientes en diferentes países de la UE. 

Dado que cada vez más consumidores están haciendo la transición a las compras digitales, otra opción a considerar es actualizar sus ofertas mediante la introducción de una solución digital o creando una experiencia más fluida en una plataforma digital existente para el usuario final. 

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