En ocasiones oímos hablar de coberturas paramétricas, seguros no tradicionales, o bonos catastróficos; conceptos que pueden ser iguales o similares, pero con importantes características individuales que es necesario conocer.
Los seguros paramétricos son también conocidos como seguros no-tradicionales. Estos seguros se ejecutan cuando se cumplen los “parámetros” establecidos en la póliza, y no solo indemnizan daños directos a la propiedad sino también a la pérdida económica directa o indirecta.
Cabe destacar que existen varias diferencias entre el seguro tradicional de propiedad y los seguros paramétricos. Entre las más destacadas encontramos:
- No es necesario un daño físico a las propiedades del asegurado.
- Es necesario que se cumplan los parámetros establecidos en el contrato (magnitud del terremoto, velocidad de viento o milímetros de lluvia, entre otros).
- Aceptación de pérdidas consecuenciales (lucro cesante) sin tener daño físico en tus propiedades.
- Los parámetros son desarrollados en base a la necesidad del cliente.
- No se aplican deducibles.
- No existe el proceso de ajuste, sin embargo, se necesita un certificado de declaración de Pérdidas.
Tipos y usos de los seguros paramétricos
Actualmente, los seguros paramétricos más comunes son para riesgos de catástrofes naturales tales como terremotos, huracanes e inundaciones (también existen seguros paramétricos agrícolas, contra heladas, así como incendios forestales). Este tipo de aseguramiento está tomando mayor relevancia a nivel mundial y se prevé que continúen creciendo en los próximos años.
Estos seguros están diseñados y comercializados como complemento de las pólizas tradicionales de aseguramiento. El uso del mismo es muy diferente y depende de la necesidad de nuestros clientes. Hoy día tenemos pólizas paramétricas que cubren el SIRs (Self Insurance Retention), otras que cubren deducibles de las pólizas tradicionales, otras que reemplazan las coberturas tradicionales, y otras que complementan las mismas. Estas pólizas tienen muy pocas exclusiones (o casi ninguna,) lo que permite la versatilidad de uso de estos seguros.
Cotización
Por otro lado, para el proceso de cotización se requiere información detallada de los activos, tales como ubicación exacta con su latitud y longitud respectiva, tipo de construcción y ocupación, año de construcción, altura, valores por cada uno de los activos, entre otros. Estos datos nos permiten hacer una modelación catastrófica que nos permitirá analizar el comportamiento de sus pólizas ante los desastres naturales y así poder diseñar sus pólizas de acuerdo al apetito de riesgo de nuestros clientes.
Los expertos de Marsh describen los seguros paramétricos como una solución comprobada para una gestión prudente del riesgo en un evento catastrófico. Su aplicabilidad, tanto para las entidades privadas como para las gubernamentales, brinda un rápido recurso de financiamiento para recuperarse pronto del evento.
Estas coberturas de seguro paramétrico pueden ser emitidas a través de un contrato de seguro o reaseguro, así como mediante la emisión de un derivado financiero como es un bono catastrófico. En Marsh le damos prioridad a las pólizas de (re)seguros y trabajamos con varios mercados internacionales; y son cada vez más los mercados que están su interés por este tipo de soluciones.
