Clima extremo e seu impacto nos preços de um mercado ameno

As organizações estão cada vez mais preocupadas com o impacto dos eventos relacionados ao clima em sua capacidade de garantir uma cobertura de seguro acessível.

Essa preocupação já não é teórica. Nossa pesquisa na COP30 revelou que 60% dos entrevistados já consideram a acessibilidade e a disponibilidade do seguro como preocupações urgentes — percentual que sobe para 74% ao projetar para 2030. Como expliquei em uma recente palestra TED: “O seguro só funciona enquanto o clima extremo continuar sendo um risco. Quando se torna quase uma certeza, o seguro se torna inacessível e potencialmente indisponível.”

De acordo com a análise da Guy Carpenter, a mudança anual nas perdas médias globais seguradas devido à alteração do risco físico associado às mudanças climáticas está projetada em aproximadamente 1% sob uma perspectiva apenas de perigo. Embora essa seja uma média global, vale destacar que alguns mercados apresentam um sinal climático muito mais forte em comparação com outros. Na realidade, fatores como a variabilidade natural do clima, urbanização, inflação, trabalho e mudanças na exposição geralmente têm um impacto maior do que os efeitos puros do perigo climático em escalas de tempo curtas.

O “sinal climático” — a mudança na precificação do seguro atribuível às tendências relacionadas ao clima — é mais evidente hoje nos mercados de propriedades residenciais, como discutido no trabalho da Marsh McLennan Agency em seguros pessoais nos Estados Unidos. No entanto, no mercado comercial, esse sinal se manifesta de forma mais sutil, exigindo uma análise mais profunda para compreender plenamente suas implicações na gestão de riscos organizacionais.

As dinâmicas complexas dos sinais climáticos em um mercado de seguros que está amolecendo

Os mercados de seguros oscilam entre ciclos duros e brandos, influenciados por fatores como a rentabilidade dos (res)seguradores, a capacidade do mercado, os custos de capital e as pressões econômicas e regulatórias. Atualmente, o mercado global de seguros está majoritariamente em um ciclo brando. Isso pode mascarar o sinal climático, pois os seguradores comerciais geralmente se tornam menos seletivos ao subscrever riscos relacionados ao clima. O contrário também é verdadeiro; em um mercado que está endurecendo, podemos esperar que os locais afetados pelo clima sintam uma diferença maior em seus programas de seguro, enfatizando a necessidade de resiliência e gestão de riscos proativas.

Como as organizações podem capitalizar o mercado benigno para se preparar para um endurecimento futuro

O mercado atual apresenta uma oportunidade estratégica para que organizações visionárias fortaleçam sua resiliência em antecipação ao próximo ciclo de mercado duro.

Em um mercado mais brando, qualquer economia obtida em prêmios pode ser investida estrategicamente em medidas de resiliência que podem se mostrar inestimáveis ao negociar com seguradores durante mercados mais duros. É importante destacar que a gestão proativa de riscos oferece benefícios independentemente das condições de mercado. As organizações provavelmente experimentarão uma variedade de ciclos no mercado de seguros durante a vida útil de seus ativos, expondo-as a possíveis flutuações na acessibilidade do seguro (preços, retenções, franquias) e na disponibilidade (termos de cobertura).

O caso de negócio vai além dos benefícios do seguro. Segundo a Câmara de Comércio dos Estados Unidos, “cada dólar investido em resiliência e preparação economiza 13 dólares em economias de longo prazo e custos evitados” — um retorno sobre investimento convincente que abrange continuidade operacional, proteção de ativos e vantagem competitiva.

Quatro ações estratégicas para as organizações

No atual cenário de riscos em evolução, as organizações devem adotar estratégias proativas para gerenciar eficazmente os desafios relacionados ao clima extremo. As quatro ações a seguir fornecem um quadro para melhorar a resiliência, otimizar a gestão de riscos e garantir resultados favoráveis em seguros:

Aproveitar a análise climática e implementar estratégias de adaptação

Soluções analíticas, como a modelagem de perdas esperadas sob cenários climáticos futuros, podem ajudar as empresas a entender como seu programa de seguros funciona sob diferentes cenários climáticos. Avaliações de risco climático identificam vulnerabilidades e informam medidas específicas de adaptação. Nossas equipes de consultoria em riscos modelam perdas esperadas sob cenários climáticos futuros e oferecem aconselhamento sobre ações para reduzir riscos.
Realizar engenharia de riscos consciente das mudanças climáticas

A engenharia de riscos abrangente determina exposições a nível de ativos e identifica intervenções que resultam em retornos mensuráveis sobre o investimento. Relatórios de engenharia de propriedades conscientes do clima podem apoiar as conversas no mercado de seguros, permitindo que as organizações demonstrem melhorias na qualidade do risco e potencialmente assegurem termos mais favoráveis.
Incorporar a resiliência no processo de colocação

Compreender a exposição a perigos naturais tornou-se central na subscrição em muitas regiões. Os seguradores avaliam tanto a probabilidade de eventos climáticos extremos quanto a vulnerabilidade do ativo. Por meio de nossa modelagem aprimorada de catástrofes naturais, ajudamos as empresas a demonstrar melhorias na qualidade do risco para os seguradores. As organizações também devem buscar incentivos ou co-investimentos dos seguradores para iniciativas de resiliência (como seguros vinculados à adaptação) e defender cláusulas nas apólices que permitam reconstruir com resiliência em caso de perda.
Reduzir riscos em soluções de resiliência e identificar produtos inovadores

À medida que o cenário de riscos evolui, muitas empresas exploram como o seguro pode apoiar a resiliência ao longo de sua cadeia de valor. Gestores de riscos que enfrentam desafios em mercados tradicionais podem recorrer a soluções alternativas de transferência de riscos, incluindo o uso de seguros cativos ou produtos paramétricos. As organizações cada vez mais veem as soluções alternativas de transferência de riscos como a primeira linha de defesa contra as crescentes perdas relacionadas ao clima.

Para obter mais informações sobre como melhorar sua resiliência climática, explore nossas capacidades na Marsh e acompanhe nossa parceria com o Fórum Econômico Mundial enquanto continuamos avançando na conversa sobre segurabilidade e clima ao longo do ano.

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