為什麼您的企業仍可能暴露於自然災害風險中？
近期緬甸發生的芮氏7.7級強震，導致曼谷一棟建造中的33層大樓倒塌，預估保險理賠金額將超過2,900萬美元。這類難以預測的自然災害，不僅凸顯其深遠影響，更暴露了企業在風險管理上潛在的盲點。
為評估您的企業是否已為未來災害做好準備，請思考下列關鍵問題：
- 您目前投保的保險，其保障範圍是否足以因應潛在風險？
- 您是否清楚掌握保單的承保範圍及不保事項？
- 貴公司申報的資產價值，是否足以反映當前重置成本與營運曝險？
- 您是否已精確量化企業可自留損失與應轉嫁風險的比例？
- 一旦發生重大損失，您是否了解理賠程序，並能獲得專業支援以爭取最佳理賠結果？
當保險承保範圍無法充分反映企業的價值或風險概況時，便會形成所謂的「保障缺口」。以下是您的企業為確保保險保障能與時俱進並有效對應風險，可採取的六大關鍵步驟：
第一步：透過風險工程強化實體韌性
什麼是風險工程？
風險工程係將工程學方法應用於風險管理，透過實證分析，找出基礎設施與營運系統中的潛在弱點。
風險工程的效益：
- 確保專案與資產符合「高度防護風險」（Highly Protected Risk, HPR）標準，透過展現更佳的風險狀態以提升可保性，並有效降低長期營運風險。
- 強化基礎設施規劃與發展，提升抵禦災害的能力。
- 降低風險管理中的缺口，避免因未能符合最新法規標準，或在施工或改造過程中未能察覺設計瑕疵，進而導致未來發生損失時，保險理賠過程產生複雜爭議。
案例
亞洲某水力發電專案透過達信亞洲風險工程與氣候顧問（Risk Engineering and Climate Advisory），成功降低洪水風險並避免工程延誤
亞洲某水力發電建設專案曾因季節性降雨風險而面臨工程延誤。達信亞洲風險工程與氣候顧問團隊，針對降雨模式與河流水位進行深入研究，並將研究結果與聖嬰現象（El Niño）、反聖嬰現象（La Niña）等廣泛氣候現象連結分析。
該研究不僅為專案的設計變更提供了依據，更促使團隊能提早針對洪水防治進行決策。這些寶貴的洞見，有效協助客戶在汛期避免了高昂的延誤與損失，充分展現風險工程對於維護專案連續性的關鍵效益。
第二步：優先進行專業資產評價，反映正確重置成本
隨著全球通膨持續升溫及各地關稅新政陸續上路，若企業申報的資產價值低於現行重置成本，將導致保險保障不足，進而嚴重影響災後的復原與重建能力。
然而，多數企業並不具備精確評估重置成本的專業能力，導致申報金額受到低估。進而暴露在潛在財務風險與高額保障缺口之中。
達信資產鑑價服務的關鍵效益：
- 確保保險配置能如實反映當前資產價值。
- 有助於與保險公司進行更強而有力的談判，並避免觸發如分攤條款等限制性保單條件，從而限制了損失事件發生時的理賠金額。
案例
跨國企業如何透過調整資產申報價值，有效爭取到具代表性的理賠結果
一家跨國企業對其一處關鍵設施進行保險專業鑑價，發現其原先申報的資產價值較市場合理的可保價值低估約35%。透過調整申報價值，該企業成功排除保單中不利的限制性條款，例如「平均分攤條款（Average Clause）」。
同一保單年度內，該企業即發生一件重大事故，觸發了一筆金額達數百萬美元的理賠。在未進行評價調整的情況下，理賠金額將因條款啟動大幅縮水。此案例凸顯：定期進行保險專業鑑價不僅有助於維持保險公司的承保信心，更是企業確保災後完整復原的關鍵要素。
第三步：重新評估營運中斷保險的申報金額是否準確
營運中斷（BI）保險對於維持營運持續性具有關鍵作用；然而，其效果仰賴於能否運用正確的模型，準確評估地緣政治緊張局勢、技術中斷與極端氣候事件所造成的營運風險。
此外，您的企業可能忽略隱性風險，例如由靜默型網路事件（Silent Cyber Incidents）所引發的損失。在傳統財產險保單中，若承保範圍不明或排除條款定義不清，這類風險便可能引發賠償爭議。若未經適當審查，您的企業在遭受網路攻擊時，可能面臨意想不到的保障缺口。
準確的BI申報金額需要的不只是對營收數據的參考。達信亞洲的專家可協助您的企業就保單限額與架構作出理智決策，方法包括如下：
- 分析各項營運行為間的相互依存關係。
- 辨識易受衝擊的營收來源。
- 驗證實際中斷期間與復原時間是否一致。
第四步：運用風險財務最佳化策略，平衡自留與轉嫁風險
在評估風險曝險程度後，企業需做出一項重要決策：自身能承擔多少損失？又應透過傳統保險或替代風險轉移方案（如參數型保險）轉嫁多少風險？若選擇自行承擔部分風險，企業也應考慮專屬保險公司（Captive）方案是否能符合企業的需求。
達信的風險財務最佳化（Risk Finance Optimisation，RFO）框架，運用先進的財務模型，協助企業釐清上述問題，並進一步評估所選風險轉移層級的保費定價是否合理。
案例
跨國製造商運用達信亞洲的RFO模型控管成本並提升保險保障
一間面臨保費上漲的跨國製造商，透過使用達信亞洲的RFO模型重新評估其保險方案。分析結果建議採取策略性自留額度提升三倍，同時保留核心保障並實現顯著的成本效益。這種方法讓客戶能在與保險公司談判時更有信心，並在全球營運中更有效地分配資本。RFO模型同時建議納入參數型保險，此類保險基於降雨量或風速等預先定義的事件觸發條件進行賠付，確保理賠的即時性。
第五步：透過全球最大的投保配置網絡取得風險成本與優惠條件
市場動態可能會限制企業取得風險成本與優惠保險條件，對於風險概況複雜或高風險的組織而言更是如此。在這種情況下，專業的投保配置對於爭取所需的承保能量十分重要，對複雜風險、具有競爭力的保費費率及長期保障所需的有利條件來說尤其如此。達信亞洲借助其全球網絡與穩固的保險公司關係，在不同市場週期中為客戶爭取最佳保障條件。
您可以將企業保險業務放心交付給達信亞洲。我們能發揮專業實力，協助您在續保期間與保險公司溝通，展現風險改善成效並呈現詳盡的風險數據。
案例
達信亞洲協助泰國製造商在面臨洪水與火災風險下提升財產保險保障
一間泰國製造商因過去曾受到洪水與火災影響，面臨財產保險續保困難。達信亞洲的投保配置與風險工程團隊展示該客戶的風險概況改善成果，成功透過比率再保險（quota share）與非比例型承保量能（non-proportional capacity）結構重建其保險方案，讓該企業能以更低的成本取得更高的保障。
第六步：為重大損失後的複雜理賠做好準備
隨著自然災害的頻繁發生，理賠案件的複雜性與金額日益增加，保險公司對文件與保單條款的審查也更為嚴謹。
然而，申請理賠的過程並不容易。企業可能在準備所需文件或理解承保範圍與不保事項時面臨挑戰，進而導致賠付的時程延遲或金額降低。
為改善理賠成果，企業可考慮採用以下的理賠準備實務：
應該採取的行動：
- 立即通知理賠，並依必要程序聯繫保險經紀人的理賠團隊。
- 明確記錄所有損壞情況，含照片與相關佐證資料。
- 追蹤並記載所有與事件相關支出（如修繕、清理、租賃、加班費用等）。
不應該採取的行為：
- 未經保險公司同意即修復或處置損壞財產。
- 延遲採取減損措施；保險公司期望客戶能採取合理步驟以防止損失進一步擴大。
- 在未檢視保單內容或向顧問進行諮詢前，即自行假設承保範圍。
近期的緬泰大地震進一步印證了理賠準備與即時通報的重要性。從理賠準備程度諮詢、損害文件蒐集 ，到全程進行協助，達信亞洲的理賠專家能顯著提升您的理賠成果。
註：上述各項解決方案 (包括但不限於保險解決方案) 均必須在符合當地法令規定之前提下才能提供，且具體承保範圍及條件應依實際保單條款為準，理賠及損失計算仍須依個案實際狀況及保單條款處理。
讓您更有信心地消弭保障缺口
達信在亞洲深耕逾 70 年，協助超過35,000間企業量身打造具有成本效益的保險計畫與風險管理策略，滿足各類客戶的特定需求。
與達信合作，透過對從風險鑑別到理賠管理中的各個階段強化韌性，確保在關鍵時刻您已做好萬全準備。