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Blog: El riesgo en contexto

3 aspectos de las pólizas de seguro contra daños para un evento catastrófico

Por Martha Porcel Miércoles, 18 Octubre 2017

(Adaptación al texto original de Paul McVey)

Tras los devastadores terremotos ocurridos en México los pasados 7 y 19 de septiembre, y el paso del Huracán María en Puerto Rico, los proceso de recuperación en estas naciones apenas comienzan. Estos procesos reafirman la importancia de comprender el alcance de las pólizas de seguro contra daños y cómo las coberturas pueden responder a estos y otros eventos catastróficos. 

A continuación se presentan tres aspectos que todo asegurado debe comprender durante las etapas iniciales de la preparación de sus reclamaciones:

1. Deducibles: ¿Aplican por ocurrencia, por evento o por ubicación? ¿Aplica con base en la suma asegurada, o como acumulado? ¿Aplican mínimos o máximos? ¿Separado para interrupción de negocios (BI, por sus siglas en inglés) o combinado con Daño Material?

2. Interrupción de negocios (BI): ¿Cómo se calculará el monto de la reclamación por concepto de BI? El cálculo de reclamaciones por BI puede ser complejo. Esta cobertura está diseñada para proteger a los asegurados de las pérdidas de ingresos empresariales que habrían obtenido si la pérdida o el daño cubierto no hubiera ocurrido. Es importante comprender completamente cómo una pérdida impacta en los ingresos empresariales. 

3. Cadena de suministro: De contar con esta cobertura, las disposiciones en materia de interrupción contingente de negocio, por lo general reembolsan las ganancias perdidas y los gastos adicionales que sean resultado de una interrupción en las instalaciones de un cliente o proveedor, derivado de un siniestro cubierto por su póliza. ¿Qué impacto podrían tener los proveedores y clientes afectados por un evento en su negocio?

Como parte de la presentación de su reclamo, será útil preparar un resumen por escrito de las pérdidas sostenidas y compilar los documentos necesarios para sustentar la pérdida. Entre otras cosas, lo anterior debe incluir:

Para BI - Información financiera, incluyendo el registro de activos fijos y los registros de depreciación, los estados de resultados de los dos años anteriores al evento de todas las ubicaciones afectadas, los presupuestos y los pronósticos elaborados antes del siniestro para demostrar los resultados de pérdidas anticipadas, así como las órdenes de compra o estimaciones de todos los contratos para la reparación o reemplazo de los activos dañados.

Para Daño Material - Registros detallados del daño material y los costos o estimados para reparar o reemplazar los bienes a la condición en la que se encontraban previo al siniestro. En caso de contenidos contar con el inventario físico más reciente.

Para Gastos Extraordinarios - Los gastos incurridos en la limpieza y recuperación, incluyendo pagos a terceros o registros de nómina de los empleados que reflejen las horas adicionales trabajadas, las tareas que se realizaron, así como la escala de salarios y por tiempo extra. Se debe utilizar un código único de contabilidad para capturar todos los costos asociados con los esfuerzos de recuperación y continuidad.

Gestionar los efectos de un evento catastrófico en su empresa puede ser un proceso largo y complicado. Al revisar su cobertura de seguro con anticipación y contar con un protocolo establecido para la preparación de una reclamación, puede dejar a su organización en una mejor posición para regresar de una manera más rápida y ágil a las operaciones normales, maximizando así la recuperación de su seguro.

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