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Optimizar las estrategias de beneficios: Navegar por el impacto de la inflación

Conozca las estrategias de beneficios para 2024 que ayudarán a su organización a navegar por el impacto de la inflación.

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02/02/2024

Muchas organizaciones están estructurando sus estrategias de beneficios para 2024, la cuales son fundamentales para gestionar el riesgo de las personas.

Esto es particularmente desafiante dadas las circunstancias económicas actuales, ya que las organizaciones luchan por abordar el impacto de la inflación, y más específicamente el aumento de los costos médicos. Para hacerlo, los empleadores deberán articular y ejecutar estrategias de optimización de costos bien planificadas, considerar nuevas formas de promover el bienestar integral y poner un mayor enfoque en las poblaciones vulnerables, como los empleados de bajos ingresos.

En los últimos años, la incertidumbre ha sido la principal cuestión para los especialistas en beneficios. Aunque la tendencia de los planes médicos (la tasa anual de aumento de los siniestros por persona) se ha estabilizado desde la pandemia, sigue siendo superior a los niveles antes de la pandemia, de acuerdo con la investigación Tendencias de Salud 2024. Al mismo tiempo, los gerentes de beneficios intentan hacer frente a una policrisis de problemas que afectan el diseño de los planes y programas de bienestar y beneficios, desde fenómenos climáticos hasta desinformación y la incertidumbre económica actual.

Como consecuencia de estos desafíos económicos, los empleados se enfrentan a muchas dificultades nuevas, desde el aumento de las tasas de interés hasta la vivienda inasequible. En respuesta, los empleadores intentan anticiparse a lo que representa una inflación significativa para el diseño y la financiación de sus planes de beneficios y bienestar para empleados.

La preocupación del sector es alta: los riesgos financieros y de gobernanza ocupan un lugar destacado en nuestra investigación Riesgos de Personas 2022. Entre los 25 riesgos analizados en nuestro informe, tres de ellos figuran entre los 10 primeros: administración/fiduciario; aumento del costo de los beneficios de salud, de protección contra riesgos y de bienestar; y toma de decisiones y responsabilidad en materia de beneficios, políticas y retribuciones..

A raíz de la inflación actual, una preocupación clave entre los empleadores es si el entorno actual tendrá un impacto significativo en los programas de beneficios médicos y asegurados.

Aunque los costos del empleador por la cobertura médica de los empleados se ven afectados por la inflación (debido al aumento de los costos unitarios de los servicios y suministros médicos), también se deben considerar otros factores al presupuestar y fijar tarifas. Entre ellos figuran:

  • Cambios en la combinación de tratamientos (por ejemplo, cambio a tratamientos más costosos, como los nuevos medicamentos de alto costo para tratar la obesidad y la diabetes)
  • Cambios en la utilización (por ejemplo, personas que eligen la asistencia privada en lugar de la pública)
  • Aumento de las tasas de interés (que suele aumentar el rendimiento de las inversiones de las aseguradoras y les permite compensar parte de los mayores siniestros de los que son responsables)
  • Cambios regulatorios (por ejemplo, que los gobiernos prescriban niveles mínimos de cobertura)

El resultado es que tanto las aseguradoras como los asesores y los patrocinadores de planes se enfrentan a muchos desafíos cuando tratan de anticiparse a la tendencia de siniestralidad 2024. ¿Considerando un personal médico escazo, el aumento de la compensación seguirá aumentando? ¿La demanda de nuevos regímenes de tratamiento aumentará aún más las reclamaciones, o los nuevos avances en áreas como la atención médica en casa y el triage digital harán que la gestión de las enfermedades sea más rentable?

Según los datos disponibles públicamente a nivel económico (no específicamente patrocinados por el empleador), la inflación de los costos médicos ahora es tan pronunciada como, o incluso supera, la inflación general en muchos países.

  • En Canadá, los precios de la atención médica y los cuidados personales han aumentado un 5.8% entre septiembre de 2022 y agosto de 2023, mientras que el índice de precios al consumidor (IPC) total ha aumentado un 4.0% en este periodo.[1]
  • En el Reino Unido, los informes hasta agosto muestran un aumento del 8.5% en los precios de la atención sanitaria, mientras que el IPC es del 6.3%.[2]
  • En Brasil, la tasa de inflación de la atención médica y el cuidado personal se situó en el 10.1% en julio de 2023, en comparación con el mismo mes del año anterior. Es la más alta de todas las categorías registradas.[3]
  • En la India, la atención médica experimentó un aumento del 6.4%. Esta cifra es inferior a los aumentos registrados en otros sectores del país, como los combustibles y la iluminación (10.8%) y los artículos para el hogar (7.3%).[4]

En nuestra opinión, es probable que la inflación repercuta en las renovaciones de 2024 en la mayoría de los mercados. La siniestralidad y la demografía de los asegurados también influirán mucho en el aumento de las primas de los empleadores

Top 3 consideraciones para el diseño del plan de bienestar y beneficios 2024

Palancas de costos más estratégicas y bien planificadas

Énfasis en la salud para atraer, retener y comprometer al talento

Mayor por los trabajadores con salarios bajos

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Combinar palancas estratégicas de contención de costos

Debido a que pronosticar los costos de los planes médicos es bastante complejo en Estados Unidos, es común que los empleadores estadounidenses finalicen los diseños de los programas de bienestar y beneficios del siguiente año seis meses antes de la fecha de inicio del plan. En comparación, los empleadores en algunos países fuera de Estados Unidos finalizan sus diseños solo un mes antes. Dada la dinámica actual, muchos aseguradoras se mostrarán reacias publicar las condiciones de renovación con mucha anticipación. Sin embargo, se recomienda a los patrocinadores de planes que se adelanten a las renovaciones desarrollando estrategias de contención de costos lo antes posible y creando planes para gestionar los cambios, especialmente los intrusivos, dentro de la organización.

En nuestra opinión, los próximos años serán desafiantes para aquellos que negocian las tasas de primas de seguros médicos. Añadiendo a la complejidad de esta tarea está la necesidad de equilibrar la pertinencia de costos con la fuerte competencia por habilidades. En la era de la pandemia, se ha apreciado cada vez más el papel crítico de los hbeneficios de salud y protección de riesgos en la protección de los empleados y las empresas. Recortar dichos beneficios, por ejemplo, aumentando los reclamos o el costo compartido de las primas, podría desvincular a talentos clave. A la luz de esto, los asesores y los patrocinadores de planes deben entablar un diálogo temprano para:

  • Asegurarse de que las negociaciones de renovación estén basadas en datos y sean transparentes. Para un proceso de renovación eficiente y efectivo, entable un diálogo activo con los aseguradores para establecer expectativas. Las discusiones lideradas por los corredores deben abarcar las metodologías de calificación de primas y las suposiciones utilizadas.
  • Confirme los objetivos principales de renovación y considere cambios en el diseño del plan antes de solicitar cotizaciones de tasas. Revise los límites y máximos en los planes de vida, discapacidad, accidentes y médicos para asegurarse de que se mantengan al ritmo de la inflación y para verificar que los servicios de salud sigan siendo asequibles. También se recomienda una revisión similar de palancas de costos como los deducibles, que también pueden erosionarse debido a la inflación.
  • Explore opciones de financiamiento alternativas. Estas pueden valer la pena implementar si las primas propuestas por los aseguradores y el mercado son inherentemente conservadoras. Por ejemplo, los empleadores podrían considerar acuerdos de reparto de excedentes o ajustes de primas a mitad de año.

Busque oportunidades para ampliar las ayudas a la salud y el bienestar, incluyendo los planes médicos

Nuestra investigación Tendencias Mundiales de Talento muestra que un tercio de los empleados renunciaría a un aumento salarial a cambio de prestaciones adicionales de salud y bienestar para ellos o sus familias. Esto plantea una serie de posibilidades y preguntas: ¿Puede usted como empleador superar la inflación con una propuesta de valor integral y convincente para los empleados? Si su organización se enfrenta a una escasez de mano de obra a largo plazo, ¿ será sostenible seguir aumentando los salarios año tras año, o sería mejor destinar una parte de este gasto a beneficios de salud y bienestar que lo posicionen como un empleador preocupado por el bienestar de sus empleados?

Los empleadores que están preocupados por las implicaciones futuras de la inflación en los planes médicos que hacen parte del programa de beneficios  tienen una oportunidad única para pensar y actuar de forma creativa. Un enfoque clave es utilizar la técnica común de sustitución de productos/servicios para el control de la inflación. Especialmente en el caso de nuevos tipos de beneficios, como los programas de bienestar que esperan los trabajadores actuales, existen oportunidades para priorizar opciones que estén menos expuestas a la inflación (en comparación con los planes de seguro médico tradicionales). Estas opciones incluyen: contribución definida para cubrir gastos de salud y bienestar bonos/subsidios para acceder a programas de salud preventiva o para promover un estilo de vida saludable, y soporte para mejorar la salud financiera y mental.

Otro aspecto clave es asegurarse que los planes brinden suficiente flexibilidad y que cuenten con contribuciones asequibles para los empleados. Esto es especialmente importante cuando los empleadores empiezan a considerar la posibilidad de ampliar la elegibilidad del plan a grupos de empleados que no suelen estar cubiertos por planes médicos, como los trabajadores a tiempo parcial y por contrato y los empleados con salarios bajos.

Prestar especial atención a los empleados vulnerables

Durante los periodos de alta inflación, algunos de los mayores temores a los que se enfrentan los empleados son la erosión de sus ingresos y patrimonio, así como la pérdida de beneficios. Estas preocupaciones tienen un impacto mayor en los trabajadores de bajos salarios. Esto se debe a que los ajustes salariales que reciben suelen ser inferiores a la inflación, y los mayores aumentos en sus gastos corresponden a bienes esenciales, como energía y alimentos. Además, tienen un acceso limitado al crédito y a inversiones de mayor rendimiento que podrían limitar el impacto de la inflación en su poder adquisitivo.

En 1990, la hiperinflación en Brasil alcanzó un máximo anual de más del 2,500% .[5] Los productos desaparecieron rápidamente de los estantes, a medida que la población, temerosa de la escasez y la subida de los precios, se aprovisionó de alimentos y otros artículos domésticos. Las empresas ajustaban los precios de sus productos a diario. El poder adquisitivo de aquellos que no tenían muchos recursos se evaporó casi de la noche a la mañana. Sin embargo, el sector más rico de la sociedad tenía acceso a vehículos de inversión para proteger su patrimonio. Las desigualdades se acentuaron,  con algunas personas adineradas incluso comprando refrigeradores adicionales para almacenar la comida extra que habían comprado. Este momento extraordinario demuestra claramente que las personas vulnerables son las que más se ven afectadas por la inflación.

Los especialistas en beneficios que buscan posicionar a su organización como empleadores responsables pueden aprender de lugares como Brasil, que se han enfrentado a altos niveles de inflación en el pasado. Deben trabajar para "invertir la pirámide" y garantizar que las personas que más necesitan los beneficios puedan acceder a ellos a través de mecanismos como la reducción de los coaseguros.

Ya hay importantes motivos de preocupación: Nuestra última investigación Health on Demand muestra que el 22% de la fuerza laboral a nivel mundial (incluyendo el 26% de las mujeres) no está segura de poder pagar por   la atención médica que su familia necesita, y el 56% de los empleados están extremadamente o muy preocupados por el impacto de las crisis económicas en ellos o en sus familias

Conclusión

Incluso antes de que las presiones inflacionarias se hicieran presentes, los empleadores estaban en proceso de reajustar los beneficios para hacerlos más relevantes y gestionar el riesgo de las personas de manera más efectiva. A medida que las empresas han enfrentado los efectos continuos de la pandemia, han surgido varios desarrollos positivos. Estos incluyen avances en el acceso digital a los beneficios de salud, el deseo de resolver las desigualdades en salud y beneficios, y la aceptación de un caso empresarial más amplio para la inversión en apoyo a los empleados.

[1] Statistics Canada. “Latest Snapshot of the CPI, August 2023,” Herramienta de visualización de datos del Índice de Precios al Consumidor. Link.

[2] Oficina de Estadística Nacional. "Consumer price inflation, UK: August 2023." Link.

[3] Statista. “Inflation Rate of Brazil in July 2023, by Sector.” Link.

[4] Gobierno de la India, Ministerio de Estadísticas y Ejecución de Programas, Oficina Estadística Nacional. "Consumer Price Index Numbers on Base 2012=100 for Rural, Urban and Combined for the Month of July 2023." Link.

[5] “Brazil Inflation Calculator: World Bank Data, 1980–2023 (BRL).” Datos oficiales sobre inflación, Alioth Finance, September 13, 2023, available at https://www.officialdata.org/brazil/inflation. Link.

Autores

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Ricardo Almeida

Managing Director, Latin America and the Caribbean, Mercer Marsh Benefits

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Amy Laverock

Global Advice and Solution Leader, Mercer Marsh Benefits

Greg Lugisani

Greg Lugisani

Healthcare and Life Insurance Leader, UK, Mercer Marsh Benefits

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