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Mercer Marsh Beneficios

Optimizando los costos de beneficios: Tres iniciativas exitosas

Estrategias efectivas de contención de costos que combinan el diseño del plan, la gestión de riesgos de salud y la colocación de seguros.

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La escasez generalizada de mano de obra y de personal calificado obliga a los empleadores a esforzarse más por atraer y retener el talento.

Los beneficios desempeñarán un papel cada vez más importante a medida que los candidatos busquen empleadores que estén alineados con sus valores y apoyen su bienestar físico, mental y financiero.

Sin embargo, la triple amenaza de la inflación médica, las negociaciones de renovación potencialmente desafiantes y la incertidumbre económica hacen que la contención de costos ocupe sea una prioridad en el programa corporativo.

Con la alta dirección mostrando un mayor interés en los costos de los planes de beneficios, la presión sobre los equipos de recursos humanos (RRHH) aumenta para demostrar una buena relación costo beneficio.

A pesar de ello, nuestra investigación People Risk 2022 muestra que sólo el 42% de los gerentes de RR. HH. y de riesgos actualmente tienen una estrategia efectiva de contención de costos que combina el diseño del plan, la gestión de riesgos de salud y la colocación de seguros.

Los empleadores deberán dar prioridad a las palancas de contención plurianuales y múltiples enfoques que se centren en mejorar la salud de los empleados. Por sí sola, la reducción de la cobertura para ahorrar costos entraña el riesgo de que los empleados se desmotiven, lo que aumenta la posibilidad de que se produzcan más casos de problemas de salud y conduce a una baja productividad, ausentismo, aumento de la rotación de personal y daños a la reputación.

Una economía global en crisis: por qué los costos de los beneficios están aumentando

Nuestra investigación Health Trends 2024 encontró que las tasas de tendencia médica están superando los valores antes de la pandemia, con una tendencia médica global para 2023 estimada en el 12.4% y una tendencia médica global para 2024 prevista en el 11.7%.

* Las tasas para los años del 2018 al 2022 son retrospectivas. Las tasas para 2023 y 2024 son prospectivas. En el caso de la tendencia médica se utilizan promedios globales no ponderados.

Son varios los factores que impulsan el aumento de los costos. La inflación global aumenta los costos unitarios de los servicios y suministros. En algunas regiones también se observan mayores patrones de utilización debido al mayor número de personas que acceden a los servicios. A nivel mundial, casi dos tercios (62%) de las aseguradoras que respondieron a MMB Health Trends que los cambios en la combinación de tratamientos, como los avances tecnológicos, influyen en el aumento de los costos médicos. Por último, continúan las enfermedades relacionadas con cambios en el estilo de vida, como las enfermedades del sistema circulatorio y las enfermedades respiratorias, continúan siendo los principales impulsores de los costos de reclamaciones.

La incertidumbre económica podría dificultar la renegociación de las primas y su comunicación interna de estos cambios; los equipos de RR. HH. tendrán que responder preguntas difíciles a lo largo del ciclo de renovación.

Cómo puede ayudar la contención de costos

En este contexto económico, será un desafío contener los costos. Al mismo tiempo, eliminar beneficios para ahorrar dinero puede resultar en que los talentos clave se marchen a otro lugar o se desmotiven. Ahora, más que nunca, los empleados necesitan ayuda para gestionar su bienestar.

Las empresas que no protejan suficientemente a sus trabajadores tendrán que enfrentarse a los efectos de los problemas de salud y el aumento de los niveles de estrés. Ignorar estos factores puede resultar costoso para la empresa como consecuencia de la baja productividad, la necesidad de sustituir al personal de alto nivel y las elevadas primas de seguro que conllevan condiciones de salud que podrían haberse prevenido o gestionado.

En lugar de recortar los presupuestos, los empleadores deberían centrarse en optimizar los costos y la relación calidad-precio. Esto significa aprovechar innovaciones como la atención virtual para afecciones como la ansiedad y lograr los ahorros a largo plazo que se pueden obtener creando una cultura de prevención y autocuidado.

Tres pasos para obtener una contención de costos y optimización exitosa del valor

En Mercer Marsh Beneficios, creemos que hay tres pasos fundamentales que los empleadores deben tomar para lograr una contención de costos satisfactoria.

Diseño para el valor

mediante disposiciones de cobertura, configuración de la red y compromiso

Gestión de los riesgos de salud

mediante un planteamiento basado en datos que fomente una fuerza laboral sana

Impulsar la eficiencia

mediante una financiación y contratación inteligentes

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Lidiar con un diseño deficiente del plan

Los programas de beneficios deben ser rentables, pero también deben favorecer la salud de los empleados. El primer paso para lograrlo es examinar el diseño de su plan y realizar cambios para optimizar el valor. Esto significa evaluar los mecanismos para asegurarse de que siguen siendo adecuadas para su propósito.

Cuando la inflación médica es alta, hay que aumentar los deducibles y los copagos para garantizar que los planes funcionen según lo previsto. Por ejemplo, $10 podrían haber sido suficientes para cubrir un gasto rutinario típico cuando se diseñó por primera vez un programa, pero ya no tienen el efecto deseado de fomentar una utilización responsable, compartir costos de las reclamaciones o hacer que los empleados sean más conscientes de la utilización. Por lo general, encontramos que compartir los costos de las reclamaciones funciona cuando se comparte un porcentaje del monto del siniestro, en lugar de una cantidad en dólares, para que el mecanismo sigue funcionando a medida que aumentan los costos (idealmente con un límite de desembolso personal para garantizar que la parte de los costos correspondiente al empleado siga siendo asequible).

Aunque compartir los costos es una parte importante para la contención, también es clave establecer controles y equilibrios para garantizar que la asistencia sea asequible para todos los empleados. Esto significa que los empleadores tendrán que reflexionar sobre el impacto de estos cambios en los trabajadores con salarios más bajos.

Los empleadores deberían tener en cuenta:

  • Técnicas de compartir costos como deducibles, copagos y coaseguro.
  • Enfoques de contribución definida que comparten costos con los empleados al tiempo que amplían la elección. 
  • El papel de los planes individuales a través del seguro voluntario.
  • Incorporar la telemedicina a sus modelos, con niveles de reembolso escalonados para motivar a los empleados a acudir a una consulta de telemedicina para recibir atención no urgente antes de acudir a un centro de atención de mayor costo (cuando sea pertinente).
  • La autorización previa para tratamientos de mayor costo cuando se ha demostrado que existen alternativas de menor costo efectivas para la mayoría de las personas; por ejemplo, en Canadá, el impacto económico de los nuevos medicamentos costosos se mitiga mediante el aumento del uso de medicamentos biosimilares.
  • Orientar a las personas hacia una atención de alta calidad, como la proporcionada por centros de excelencia, para maximizar la calidad y minimizar los diagnósticos erróneos o complicaciones.
  • Pagar a los proveedores por paquetes de tratamiento combinados para garantizar que tengan incentivos para atender las complicaciones.
  • Evaluar a las aseguradoras en función de la gestión de siniestros y el monitoreo de las redes de proveedores. 

Enfocarse en la prevención para crear una fuerza laboral más sana

Crear una cultura de salud e implementar medidas de prevención es el siguiente paso hacia un control exitoso de costos.

Nuestro estudio muestra de forma consistente  las condiciones circulatorias, musculoesqueléticas, gastrointestinales y respiratorias continúan siendo las principales causantes de la  siniestralidad en términos de costo y frecuencia. Sin embargo, los empleadores pueden adoptar medidas sencillas para ayudar a las personas a tomar decisiones de estilo de vida que puedan controlar estas enfermedades.

Asegurarse de que las personas obtengan atención prenatal integral o manejen eficazmente condiciones como la diabetes o el asma es una forma de controlar los costos a corto plazo. Herramientas o programas para controlar los factores de riesgo, como el tabaco o la actividad física, juegan un papel importante en el control de costos a largo plazo, al tiempo que mejoran la calidad de vida.

La salud mental es un área de interés cada vez mayor. Proporcionar herramientas y servicios médicos puede ayudar a que los empleados a manejar el estrés, la ansiedad y la depresión, generando una plantilla más feliz, más comprometida y más productiva.

Un enfoque diverso para la contención de costos será extremadamente efectivo para minimizar los aumentos de costos a corto y largo plazo. Sin embargo, crear una cultura de la salud que incluya comunicación es fundamental para la efectividad de sus programas. Las comunicaciones personalizadas dirigidas a determinados grupos demográficos impulsarán la medida en que sus programas pueden aliviar la presión sobre los costos.

Los empleadores deberían tener en cuenta:

  • Apoyar a las personas con condiciones médicas mediante programas multidisciplinarios para el control de enfermedades con el fin de detener o frenar su progresión.
  • Gestionar los reclamos de gastos elevados para optimizar la atención por ejemplo, mediante la navegación asistencial y, en la medida de lo posible, reincorporándolos a un trabajo productivo
  • Evaluar si los programas de asistencia al empleado son culturalmente adecuados y buscar enfoques alternativos para mantener una fuerza laboral resiliente a través de una amplia gama de programas de salud mental. 
  • Personalizar las comunicaciones dirigidas a distintos grupos de empleados, por ejemplo, fomentar la participación en programas de detección y promover o incentivar la participación en programas de gestión de enfermedades crónicas
  • Hacer que la salud sea "la norma" dentro de la organización asegurándose de que los lugares de trabajo fomenten comportamientos saludables, los líderes demuestren su compromiso con la salud y los equipos de bienestar aprovechen nuevos enfoques, como la gamificación, para unir el bienestar y las iniciativas sociales

Financiación y colocación inteligentes

A medida que aumenta la inflación, los empleadores deben auditar cuidadosamente a sus socios aseguradores, verificando que los precios sean justos y que los términos y condiciones sean competitivos. En la renovación, las negociaciones efectivas son cruciales.

Frecuentemente, la ineficiencia de los planes de beneficios suele provocar duplicaciones o brechas en la cobertura. Esto puede resultar en una pérdida de dinero o costos añadidos. La armonización de los proveedores gestiona este riesgo al tiempo que contribuye a reducir los costos administrativos friccionales.

Determine si los socios potenciales le proporcionarán los datos que necesita para poder detectar las tendencias en la siniestralidad y reaccionar adecuadamente. Evalué las posibles ventajas económicas de cambiar a una nueva aseguradora frente a los problemas que suponen para los trabajadores los nuevos procesos de reclamación. Algunos beneficios, como el seguro de vida, son más fáciles de trasladar, mientras que otros podrían provocar fricciones en la experiencia del empleado.

Hacer esto correctamente, significa trabajar con un corredor de seguros de confianza que conozca el mercado y pueda identificar los mejores productos y soluciones, al precio adecuado. El corredor de seguros adecuado puede ayudarle a detectar riesgos emergentes y buscar formas innovadoras de gestionarlos.

Los empleadores deberían tener en cuenta:

  • Métodos alternativos de transferencia del riesgo, como el autoseguro, las utilidades compartidas, la suscripción centralizada, la agrupación multinacional, el uso de cautivas y los puntos máximos de pérdida (stop loss).
  • Acuerdos de nivel de servicio y auditorías, que con frecuencia pueden identificar fuentes de fraude, despilfarro y abuso y oportunidades de reembolso.
  • Simplificar y automatizar la administración para gestionar los costos administrativos y mejorar la visibilidad de los costos de los programas.
  • Negociación regional y global para mejorar la gobernanza y proporcionar ahorros potenciales.

Buscar soluciones que aumenten el valor

Los líderes de Recursos Humanos. están bajo más presión que nunca. Aunque es natural considerar la reducción de costos como una reacción a la inflación médica y a las condiciones económicas inciertas, esto puede tener consecuencias graves para las empresas. En su lugar, los empleadores deben buscar soluciones que aumenten el valor y garanticen que los trabajadores están bien respaldados, saludables y comprometidos.

Nos enfrentamos a una escasez a largo plazo y a un mercado competitivo de habilidades necesarias y los beneficios son una herramienta fundamental para retener y atraer el talento. Pero esto no tiene por qué conducir a presupuestos inflados. En lugar de ello, al diseñar para el valor, centrándose en la prevención e impulsando la eficiencia, las empresas pueden equilibrar el costo y la empatía, cuidando tanto de sus empleados como a la organización. 

Conozca a los autores:

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Tony Wood

Senior Partner, Region Leader & Managing Director

Health & Benefits Consulting Leader, Thailand

Samuel Tan

Health & Benefits Consulting Leader, MMB