亞洲中小企業正面臨財產損失和營業中斷損失日益嚴峻的挑戰。
在亞太地區，中小企業（SMEs）占所有企業超過97%，是經濟成長的重要推手。然而，這些企業同時也高度暴露於極端天氣與氣候變遷、地緣政治衝突、供應鏈中斷以及其他營業中斷（business interruption，BI）風險之中。
舉例來說，2023 年的杜蘇芮颱風（Typhoon Doksuri）在中國、越南與菲律賓造成總損失高達250億美元，但其中僅有 20 億美元獲得保險理賠¹。儘管東南亞地區的天災頻率持續上升，該區域超過 7100 萬間微型、中小企業（micro, small and medium enterprises，MSMEs）中，僅約15%投保天然災害險² ，導致僅有少數企業具備從重大風險事件中復原的能力。印尼的保障缺口尤其明顯，儘管天然災害險能使保戶在合理成本下取得足額保障，且效益遠超過保費支出，但在該國6400萬間微中小企業中，僅有3%投保天然災害險³。
即使是在天然災害發生率較低的地區，供應鏈的高度互聯性也意味著極端氣候或地緣政治風險可能引發嚴重的營業中斷。以新加坡為例，儘管有77%的中小企業表達對營業中斷的擔憂，卻僅有 22%的中小企業投保營業中斷保險⁴，顯示多數企業仍需自行承擔因近期供應鏈中斷與主要航運路線延誤（如紅海地緣衝突及巴拿馬運河乾旱）所帶來的損失。
數據顯示財產損失和營業中斷（PDBI）理賠案件持續攀升；中小企業應掌握自身風險曝險與最適保障程度。
亞洲地區中小／成長型企業 PDBI 理賠總數
根據達信亞洲最新的財產損失和營業中斷（PDBI）理賠數據，亞洲中小企業對營業中斷的保障需求正日益迫切。僅在 2022 至 2023 年的一年間，亞洲PDBI 理賠案件數旋即上升18%。2023 年亞洲PDBI理賠案件數最高的五大產業分別為：不動產業（最高）、餐飲業（第二）、金融機構（第三）、零售與批發業（第四）及教育業（第五）。
無論產業類別，每間企業依其依存關係、營運模式與地理位置等獨特性，可能面臨比同業更高的財產損失與營業中斷風險。例如，擁有生產設施的食品製造商，相較於餐廳，對極端天氣造成的財產損害曝險程度更高。準確識別並量化這些風險曝險，對取得合適的PDBI保險來說十分重要。
防範營業中斷的五大核心要素
在亞洲，許多中小企業仍未充分了解 PDBI （財產損失與營業中斷）保險如何協助其吸收實體資產損壞和營業中斷所帶來的重大財務損失。有些企業負責人甚至誤以為PDBI保險既複雜又昂貴，然而事實上，保費與保障範圍會依據每家企業獨特的風險輪廓而有所不同。
為確保中小企業取得適切且符合成本效益的PDBI保險，達信持續協助企業評估風險曝險以及根據風險特性與預算調整保障範圍，同時避免風險盲點與常見保險誤區。以下為五項核心要素：
1. 保單限額
- 關鍵問題：保險公司的理賠保額是否足以涵蓋損失？
- 達信可能提供的協助：針對受天災/氣候風險影響且承保能量可能有限的資產，協助企業取得足夠保障。
2. 營業中斷（BI）申報價值
- 關鍵問題：在通貨膨脹下，您的BI申報價值是否已更新且準確？
- 達信可能提供的協助：通膨可能改變資產的總風險值，導致保單初期完全投保的資產，隨時間可能變成僅部分投保，並因而受到比例分攤條款（Average Clause）的拘束。達信擁有完善的流程，協助企業在保單續約時檢視申報價值，確定適當的保費與保單限額，避免低估或高估保險金額。
3. 最長賠償期間
- 關鍵問題：保單所規定的最長賠償期間（例如12個月）是否足夠讓您的企業完全復原？
- 達信可能提供的協助：大多數 PDBI 保單的最長賠償期間為12個月。達信可評估企業在損失情境下所需的賠償期間，並協助將適當的期間納入保單中。
4. 除外事項與限制
- 關鍵問題：您是否已仔細審閱保單中的除外事項與限制，清楚了解哪些風險不在承保範圍內？
- 達信可能提供的協助：對於適用除外事項的情況，達信可協助擴大您現有保障範圍。對於不可保的風險，則協助企業制定並執行有效的風險減緩策略。
5. 自負額（即企業自行負擔之損失金額）
- 關鍵問題：根據您的風險承受度與財務能力，應選擇何種自負額結構？
- 達信可能提供的協助：憑藉與所在地區中小企業的合作經驗，達信可建議合適的自負額金額與結構，確保保障充足且具有成本效益。
當理賠事件發生時，企業同樣需要完善且專業的理賠協助，促進與保險公司的有效溝通，確保理賠流程順利且公平。達信能協助您的企業在複雜的風險局勢中持續運作與成長，助您自信成長。
註: 上述各項解決方案 (包括但不限於保險解決方案) 均必須在符合當地法令規定之前提下才能提供，且具體承保範圍及條件應依實際保單條款為準，理賠及損失計算仍須依個案實際狀況及保單條款處理。
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