数据显示财产损失和营业中断损失上涨，亚洲中小企业该如何应对？

亚洲的中小企业面临着不断升级的财产损失和营业中断风险所带来的挑战。

在亚太地区，中小企业（Small and Medium Enterprises, SMEs）占所有企业的97%以上，是经济增长的关键驱动力。然而，中小企业也极易受到极端天气和气候变化、地缘政治冲突、供应链，以及其他业务中断（Business Interruption, BI）风险的影响。

例如，2023年，台风杜苏芮在中国、越南和菲律宾造成了总计250亿美元的损失，其中仅有20亿美元得到了保险覆盖¹。尽管东南亚地区的自然灾害增加，但超过7,100万家微型、小型和中型企业（Micro and SMEs）中，仅有15%投保了自然灾害保险² ，这意味着只有少数企业有能力从重大风险事件中恢复过来。印度尼西亚的保障缺口最大，尽管相对较低的成本就可以获得充足的保险覆盖，其好处远远超过成本，但6,400万家微型、小型和中型企业中仅有3%配备了自然灾害保险³ 。

即使在自然灾害发生率较低的地区，供应链的相互关联性也意味着极端天气和地缘政治风险可能导致严重的业务中断。在新加坡，仅有22%的中小企业拥有营业中断保险，尽管77%的企业表示担心业务中断。⁴ 这意味着很大一部分企业不得不承担最近供应链中断和主要航运航道延误（例如由于地缘政治冲突导致的红海问题和由于干旱导致的巴拿马运河问题）所带来的损失。

数据显示财产损失和营业中断索赔呈上升趋势；中小企业需要了解其风险敞口和最佳保险覆盖水平。

从达信亚洲最新的财产损失和营业中断（Property Damage and Business Interruption, PDBI）理赔数据可以进一步证明亚洲中小企业有必要获得足够的保护来防范营业中断风险：仅在2022年至2023年的一年间，亚洲的财产损失和营业中断理赔数量增加了18%。2023年亚洲五个提交最多财产损失和营业中断索赔的行业分别是：房地产（最高）、餐饮业（第二）、金融机构（第三）、零售和批发（第四）以及教育（第五）。

无论行业如何，每个企业都有独特的依赖关系、经营模式和特点，例如地理位置等，这可能使其相对于同行企业更容易遭受财产损失和营业中断损失的风险。例如，拥有生产设施的食品制造商与餐厅相比，在极端天气损害方面面临更大的财务风险。识别和量化这些风险敞口对于获得适当的财产损失和营业中断保险非常重要。

防范营业中断的五个关键注意事项

在亚洲，许多中小企业仍然不了解财产损失和营业中断保险如何帮助他们承担因实物资产损坏和运营中断而造成的巨大财务损失。一些企业主可能还认为财产损失和营业中断保险过于复杂和昂贵——这是一个常见的误解，因为保费和承保范围取决于每个企业的独特风险特征。

为了确保中小企业能够获得合适的、具有成本效益的财产损失和营业中断保险，达信亚洲一直在帮助企业评估其风险敞口，并根据其风险特征和预算来调整承保范围，以及避免风险盲点和常见的保险陷阱。以下是五个关键考虑因素：

1. 赔偿限额

• 关键问题：在索赔事件发生时，保险公司将支付的最高金额是否足以覆盖您的损失？
• 我们如何提供帮助：对于暴露于自然灾害/气候风险的资产，承保能力可能受限，达信亚洲可以帮助企业获得足够的保险覆盖。

2. 营业中断险保险金额

• 关键问题：在通货膨胀中，您的营业中断险保险金额是否是最新和准确的？
• 我们如何提供帮助：通货膨胀可以改变资产的风险总价值，这意味着在保险期开始时完全投保的资产在一段时间后可能只有部分投保，因此受到共保条款中赔付比例的约束。达信亚洲拥有一个自身的流程，可以帮助企业审查其申报价值，以确定续保时适当的保费和限额，并避免保险不足或过度投保的情况。

3. 最大赔偿期限

• 关键问题：最大赔偿期限（例如12个月）是否足够让贵公司完全从损失事件中恢复过来？
• 我们如何提供帮助：大多数营业中断险保单中规定最长赔偿期限为12个月。达信亚洲将评估贵公司在损失情况下所需的赔偿期限，并努力将适当的赔偿期限纳入您的保单中。

4. 免责条款和限制

• 关键问题：您是否仔细审查了保单复议中的排除和限制条款，以了解不包括在保险范围内的内容？
• 我们如何提供帮助：在适用免责条款的情况下，达信亚洲可以帮助扩大您当前的承保范围。对于无法投保的风险，达信可以帮助您制定和实施有效的风险缓解策略。

5. 免赔额（即您需要承担的损失金额）

• 关键问题：考虑到您的风险承受能力和财务能力，您应该选择什么样的免赔额结构？
• 我们如何提供帮助：凭借我们在该地区与中小企业合作的经验，达信亚洲可以推荐适当的免赔额金额和结构，以确保充分且具有成本效益的保险覆盖。

在索赔事件发生时，贵公司还需要强大的理赔协助，以促进与保险公司的沟通，并确保顺利和公正的索赔过程。达信亚洲可以帮助支持贵公司，在复杂的风险环境中让您能够自信地运营和发展。