Skip to main content
Marsh logo

미얀마-태국 지진의 교훈: 미래의 자연재해재난에 대비하고 계신 가요?

지금 보험 보장 격차 평가하기

고객의 비즈니스가 여전히 자연재해 위험에 노출될 수 있는 이유는 무엇입니까?

최근 미얀마에서 발생한 규모 7.7의 강진으로 인해 방콕에서 건설 중이던 33층 건물이 붕괴되어  보험금 청구액  이 2,900만 달러를 초과했습니다. 이처럼 예측 불가능한 자연재해는 그 심각성을 부각시키고  위험 관리의 근본적인 사각지대를 드러냅니다.

 

고객이 미래의 자연재해에 대비하고 있는지 평가하기 위해 다음과 같은 필수 질문을 고려해 보십시오.

  • 현재 납부하는 보험 보장 범위가 실제로 충분합니까?
  • 보험에서 보장하는 내용과 보장 제외 내용을 명확히 파악하고 있습니까?
  • 보험 신고가액이 현재의 복구 비용 및 운영 리스크와 일치합니까?
  • 조직이 보유할 수 있는 손실과 이전해야 할 손실을 정확하게 정량화 했습니까?
  • 중대한 손실 발생 시, 보험금 청구 절차를 이해하고 전문가의 지원을 통해 최상의 보험금 클레임 결과를 확보하고 계십니까?

보험 보장 범위가 조직의 전체 가치 또는 리스크 프로파일을 반영하지 못할 때 보장 격차가 발생합니다.  고객이 보험 보장 범위가 리스크에 맞춰 유지되도록 하기 위해 취할 수 있는 6가지 필수 단계는 다음과 같습니다.

1단계. 물리적 회복력을 위한 리스크 엔지니어링 수행

리스크 엔지니어링이란 무엇일까요?

 

리스크 엔지니어링은 엔지니어링 방법론을 리스크 관리에 적용하여 인프라 및 운영 시스템의 취약성을 식별하는 증거 기반 접근 방식을 제공합니다.

 

리스크 엔지니어링의 이점:

  • 프로젝트 및 자산이 고위험 보호 (highly protected risk, HPR) 요건을 준수하도록 보장하여 보다 유리한 리스크 프로파일을 제시하고 장기적인 운영 리스크를 최소화함으로써 보험 가입 가능성을 높입니다.
  • 재난 발생 시에도 견딜 수 있는 인프라 개발을 촉진합니다.

최신 규제 기준을 준수하지 않거나 건설 또는 업그레이드 중 설계 결함을 간과하여 손실 발생 시 보험금 청구에 차질을 빚을 수 있는 리스크 관리 공백을 최소화합니다. 

사례 연구

아시아 수력 발전 프로젝트가 Marsh Asia의 리스크 엔지니어링 및 기후 자문을 통해 홍수 위험을 완화하고 지연을 방지한 사례

 

아시아의 한 수력 발전 건설 프로젝트는 계절적 강우 리스크로 인해 공사 지연에 직면했습니다. Marsh Asia의 리스크 엔지니어링 및 기후 자문팀은 엘니뇨·라니냐와 같은 광범위한 기후 현상을 강우 패턴 및 강수량과 연결하는 심층 연구를 수행했습니다. 

 

이 연구는 설계를 변경하고 홍수 완화를 위한 조기 결정에 기여했습니다. 이러한 통찰력은 고객이 우기에 발생하는 막대한 비용과 지연 피해를 방지하는데 도움이 되었으며, 이는 선제적 리스크 엔지니어링이 프로젝트 연속성에 미치는 영향을 잘 보여주는 사례입니다.

2단계: 정확한 복구 비용 산정을 위해 전문적인 자산 가액평가에 대한 우선화 

전 세계적인 인플레이션과 최근의 관세 인상 조치로 복구 비용이 상승함에 따라, 보험 신고가액이 현재 복구 비용에 미치지 못할 경우, 보험 보장범위가 부족해질 위험이 있으며, 이는 손실 발생 후 고객의 복구 및 재건 능력을 저해할 수 있습니다.

 

그러나 고객은 자체적으로 복구비용을 정확하게 평가하고 신고가액을 업데이트할 수 있는 전문 지식이 부족할 수 있습니다. 결과적으로 고객은 제정적 위험과 고비용 보장공백에 있어서 취약해질 수 있습니다.

 

전문적 자산가액평가의 이점: 

  • 보험 프로그램이 현재 자산 가치에 부합하는지 확인합니다.
  • 보험사와의 협상을 더욱 원활하게 진행하고, 손실 발생 시 보험금 지급을 제한할 수 있는 비례조항과 같은 제한적 보험 약관을 피할 수 있습니다.

사례 연구

다국적 기업이 신고되지 않은 자산 가치를 조정하여 상당한 보험금을 확보한 사례

 

한 다국적 기업이 주요 시설에 대한 전문 자산 가액평가를 실시한 결과, 신고가액이 적정 보험 가액보다 약 35% 낮은 것으로 평가되었습니다. 신고가액 조정을 통해 이 기업은 비례조항과 같은 제한적 보험약관을 삭제할 수 있었습니다.

 

같은 보험 연도에 이 고객은 수백만 달러의 보험금 청구가 발생하는 큰 손실을 경험했습니다. 자산 가액평가가 없었다면 합의금은 훨씬 더 낮게 조정되었을 것입니다. 이 사례는 보험사의 신뢰를 유지하고 손실 후 완전한 복구를 보장하기 위해  정기적인 전문 자산 가액평가의 중요성을 잘 보여줍니다.

3단계: 정확한 신고가액 산정을 위해 기업휴지보험 담보에 대한 재평가 

기업 휴지(BI; Business Interruption)) 보험은 운영 연속성 유지에 중요한 역할을 하지만, 그 효과는 지정학적 긴장, 기술 중단 및 극심한 기후 사건에 대한 노출을 정확하게 평가하는 모델에 달려 있습니다.

 

또한, 고객은 숨겨진 위험, 예를 들어 보장 범위가 불명확하거나 제외조건이 불분명한 기존 재산보험 상품의 손실을 초래할 수 있는 조용한 사이버 사고로 인한 노출을 간과할 수 있습니다. 적절한 검토가 없으면 사이버 공격 시 예상치 못한 보험 보장 공백에 노출될 수 있습니다.

정확한 BI 신고가액은 단순한 매출 수치 그 이상을 필요로 합니다. Marsh Asia의 포렌식 회계 전문가들은 다음과 같은 서비스를 통하여 고객의 보험 한도 및 구조에 대한 정보에 기반한 결정을 내릴 수 있도록 지원합니다.

  • 운영에 대한 상호 의존성을 분석합니다.
  • 리스크에 노출된 수입에 대한 파악을 진행합니다.
  • 실제 운영 중단 일정에 맞추어 복구기간을 검증합니다.

 

4단계. 리스크 재무 최적화를 통해 리스크 보유와  리스크 전가의 균형 유지

리스크 노출을 평가한 후에는 고객이 감당할 수 있는 손실 규모와 기존 보험 프로그램 또는 지수형 (매개변수) 보험과 같은 대체 리스크 전가 솔루션을 통해 전가해야 할 손실규모에 대한 중요한 결정을 내려야 합니다. 리스크를 보유하기로 결정한 경우, 캡티브 솔루션이 조직의 요구를 충족할 수 있는지 고려해야 합니다.

 

Marsh의 리스크 재무 최적화(RFO; Risk Finance Optimization) 프레임워크는 고급 재무 모델링을 활용하여 이러한 질문에 대한 답을 찾는데 도움을 줍니다. 또한 선택된 리스크 전가 수준에 대한 적정한 보험료를 결정하는데 필요한 통찰력을 제공합니다.

사례 연구

다국적 제조업체가 Marsh Asia의 RFO를 통해 비용을 절감하고 보험 보장을 강화한 사례

 

보험료 인상에 직면한 한 다국적 제조업체는 Marsh Asia의 RFO 모델을 활용하여 보험 프로그램을 재평가했습니다. 분석 결과, 핵심 보장을 유지하고 유지율을 전략적으로 높여 유지율은 3배로 높이는 동시에 상당한 비용 효율성을 달성할 수 있었습니다. 이러한 접근 방식을 통해 고객은 자신감 있게 협상하고 글로벌 운영 전반에 걸쳐 자본을 보다 효과적으로 배분할 수 있었습니다. 이 모델은 또한 강우량 또는 풍속과 같은 특정 이벤트 트리거를 기반으로 보험금을 지급하는 지수형 (매개변수)  보험을 권장하여 보험금 지급의 확실성을 더욱 높였습니다. 

5단계. 최대 규모의 출재 네트워크를 통해 리스크 자본 과 유리한 조건 확보 

시장 변동성으로 인해 리스크 자본과 유리한 보험 조건에 대한 접근성이 제한될 수 있으며, 특히 복잡하거나 고위험군에 속하는 기업의 경우 더욱 그렇습니다.. 이러한 상황에서는 복잡한 리스크에 대한 대응 능력, 경쟁력 있는 요율그리고 지속가능한 보장에 필요한 유리한 조건을 확보하기 위해 전문적인 출재가 필수적입니다. Marsh Asia는 글로벌 네트워크와 탄탄한 보험사 관계를 활용하여 시장 주기 전반에 걸쳐 최상의 조건을 확보합니다.

 

Marsh Asia 는 보험사와의 협력을 통해 고객을 대신하여 리스크 개선 노력의 효과를 입증하고 갱신 시 상세한 리스크 데이터를 제시하는 서비스를 제공합니다. 고객은 다양한 보험 보상 범위에 걸쳐 10%의 추가적인 인수 능력과 2.5%의 보험료 할인을 제공하는 Marsh의 Fast Track 기능과 같은 독점적인 출재 옵션을 이용할 수 있습니다.

사례 연구

Marsh Asia가 태국 제조업체의 홍수 및 화재 리스크에 대한 재물보험 담보를 강화한 사례

 

태국의 한 제조업체는 홍수 및  화재에 따른 손실  이력으로 인해 재물 보험을 갱신하는 데 어려움을 겪었습니다. Marsh Asia의 출재 및 리스크 엔지니어링 팀은 고객의 리스크 프로파일을 개선하여 비례재보험특약과 비례적재보험 한도를 조합하여 보험 프로그램을 성공적으로 재구조화하였습니다. 그 결과, 고객은 더 낮은 비용으로 향상된 보장을 확보할 수 있었습니다.

6단계: 손실 발생 후 복잡한 보험 클레임 준비

자연재해로 인한 보험금 클레임의 복잡성과 금액이 증가함에 따라 보험사는 서류와 보상 범위 해석에 더욱 엄격한 기준을 적용합니다.

 

하지만 보험금 클레임의 검증은 어려울 수 있습니다. 고객은 필요한 서류를 수집하고 보험금 지급 조건 및 제외 사항을 완전히 이해하는데 어려움을 겪을 수 있으며, 이는 보험금 지급을 지연시키거나 감소시킬 수 있는 요인입니다.

 

고객은 보험 클레임 결과를 개선하기 위해 보험금 클레임 준비를 위한 모범 사례를 참고하는 것을 고려할 수 있습니다.

 

해야 할 일(Dos):

  • 보험금 청구를 신속하게 통지하고 필요한 절차에 따라 보험중개사의 보험 클레임팀에 알립니다. 
  • 사진 및 증빙자료를 포함하여 모든 피해를 명확하게 문서화합니다.
  • 모든 사고 관련 비용(수리, 청소, 임대료, 초과 근무)을 추적하고 기록합니다.

 

하지 말아야 할 일(Don’ts):

  • 보험사의 승인 없이 손상된 재산을 수리하거나 처분하는 행위.
  • 보험사에서 추가 손실을 방지하기 위한 합리적인 조치라고 판단하는 피해완화 노력을 지연하는 행위.
  • 보험 약관을 검토하지 않거나  자문사와 상의하지 않고 보험금을 수령하는 행위.

 

최근 미얀마-태국 지진은 이러한 준비와 시기 적절한 통보의 중요성을 잘 보여줍니다. Marsh Asia의 보험 클레임 전문가는 보험 클레임 준비 및 손실관련 서류에 대한 자문부터 전반에 대한 지원까지 보험 클레임 결과를 크게 개선할 수 있습니다.

신뢰를 가지고 보장 격차를 해소

아시아에서 70년 이상의 경험을 바탕으로 Marsh는 35,000개 이상의 고객이 특정 니즈에 맞춰 비용 효율적인 보험 프로그램과 리스크 관리 전략을 맞춤 설정할 수 있도록 지원하는 독보적인 입지를 구축하고 있습니다.

 

Marsh와 협력하여 리스크 식별부터 보험클레임 처리에 이르기까지 모든 단계에서 회복력을 강화하고 가장 중요한 순간을 대비하십시오.

지금 Marsh 리스크 자문가와 상담하세요.