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缅甸-泰国地震的教训：你为未来的自然灾害做好准备了吗？

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为什么您的企业仍可能面临自然灾害风险？

在最近缅甸发生的7.7级地震中，曼谷一栋33层的在建建筑因受到地震波及而倒塌。由此事件导致的保险索赔金额预计超过2900万美元。此类不可预见的自然灾害事件，既凸显了深远的影响，又揭示了风险管理体系中的潜在盲区。

 

考虑以下关键问题，以评估您的企业是否为未来的自然灾害做好了准备：

  • 您的保险保障范围是否真正充分？
  • 您是否完全清楚您的保单涵盖哪些内容以及排除事项？
  • 您申报的财产险投保金额是否与当前的重置价值和运营风险相符？
  • 您是否准确量化了企业可以自行承担的损失额度，以及需要转嫁的部分？
  • 当遭遇重大损失时，您是否了解理赔流程，并能获得专家支持以确保获得一个最佳的赔付结果？

当保险保障范围未能充分反映您组织的整体价值或风险状况时，可能会产生保障缺失的隐患。您可以考虑采纳以下六个必要措施来确保保险保障与风险同步升级。 

第一步：采用风险工程，加强实体经济对抗风险的韧性

什么是风险工程？

风险工程通过运用工程学方法进行风险管理，采用基于实证的方式识别基础设施及运营系统中的薄弱环节。

在企业管理中吸纳风险工程学带来的收益：

  • 确保为您的项目和资产提供了最佳风险保护措施（HPR），表现出保险市场更易接受的风险属性并且最大限度地减少在生产和运行过程中一直存在的风险，从而使资产更具可保性；
  • 推动并提高基础设施对灾难的承受能力。

它可以最大限度减少风险管理漏洞，避免因未符合最新法规标准或在建设或升级过程中忽视设计缺陷而导致的风险，从而在发生损失时减少理赔复杂性。

案例分析

某亚洲水电站项目如何通过达信亚洲风险工程与气候咨询降低洪灾风险并避免工期延误

某亚洲水电站建设项目因季节性洪水风险面临工期延误。达信亚洲风险工程和气候咨询团队开展深度预测研究，将降雨模式及河流水位与厄尔尼诺、拉尼娜等大尺度气候现象建立联系。

 

此项研究为设计变更提供了依据，并推动了防灾减灾措施的提前决策。相关洞见帮助客户在雨季避免了高昂的工期延误及财产损失，彰显了主动性风险工程在确保项目连续性方面的重要作用。

第二步：优先进行专业资产评估，以精准核定重置成本

受全球通货膨胀与关税新规叠加影响，重置成本持续攀升。如果申报价值低于当前的重置成本，您的企业可能面临保险保障不足的风险，影响贵司在发生损失后恢复和重建的能力。

 

然而，您的组织可能缺乏专业知识，难以准确评估重置成本和更新申报价值。因此，企业仍然面临财务风险和高昂的保护差距。

达信资产估值的核心优势：

  • 确保您的保险方案与当前资产价值动态匹配；
  • 促使保险公司进行更有利的谈判，避免限制性条款（如平均条款），这些条款可能在损失事件中限制赔付。

案例分析

跨国企业如何通过调整漏报资产价值，在重大赔案中成功获赔

 

某跨国企业对关键设施进行专业保险价值评估，发现其申报价值较合理可保价值低约35%。通过修正申报价值，该公司成功移除平均保险条款等限制性保单条件。

 

在同一保单年度内，该公司遭遇重大损失并触发数百万美元理赔。若未事先进行专业估值，赔款金额将因平均保险条款被大幅调减。这一案例强调了定期进行专业估值的重要性，以维护保险公司的信任，并确保在损失后获得足额的赔偿。

第三步：重新评估业务中断保险申报价值，确保足额保障

业务中断（BI）保险对维持企业运营连续性具有关键作用，然其赔付效力直接受制于风险敞口评估模型的精准度，包括：地缘政治紧张局势、技术中断和极端气候事件等风险。

 

此外，您的企业可能会忽视某些隐性风险，例如由“沉默的网络攻击”引发的潜在损失，这些风险可能在传统财产保险政策中未被充分覆盖或排除不明确。如果没有进行适当的审查，您的企业在面对网络攻击时可能会面临意想不到的保障缺口。

精准确定BI的申报价值远非营业收入数据所能涵盖。达信亚洲的法务会计师团队将协助您基于以下三大维度，就保单责任限额及架构做出科学决策：

  • 分析业务的相互依赖关系；
  • 识别存在风险隐患的收入来源；
  • 验证与实际中断时间相符的恢复期。

第四步：通过风险融资优化，平衡风险自留与转移

在评估贵司的风险敞口之后，贵司需就以下关键事项做出决策：企业可承受的自留损失上限，以及应通过传统保险计划或替代性风险转移方案（如参数保险）转移的风险比例。若选择风险自留，则应评估自保公司方案能否满足贵司需求。

达信风险融资优化（RFO）框架利用先进的财务模型帮助您的企业回答这些问题，并提供关于合理风险转移费率的洞察。

案例分析

某跨国企业如何通过达信亚洲的RFO优化方案实现成本管控与保险保障升级

一家面临保费上涨的跨国企业使用达信亚洲的RFO模型重新评估其保险方案。分析支持战略性提高自留额度，将自留比例提升至原来的三倍，在维持核心保障的同时实现显著成本效益。该策略使客户能够在全球运营中更自信地开展保险谈判并优化资本配置。该模型还建议引入参数保险，依据降雨量、风速等预设事件触发条件进行赔付，从而确保赔付的确定性和可靠性。

第五步：依托全球强大排分网络，获取风险资本与优惠条款


市场动态可能会限制企业获取风险资本和有利保险条款的能力，尤其是对于具有复杂风险或高风险特征的企业。在这种情况下，专业的排分能力至关重要，特别是应对复杂风险、竞争性费率和有利条款以实现持续保障方面，达信亚洲凭借全球网络和稳固的保险公司关系，确保在不同市场周期均能争取最优承保条件。

贵司可依托达信亚洲的专业保险经纪服务，在续保谈判中代表客户向承保人主张权益，系统展示风控成效，精准呈现风险数据。此外，您的企业还可以享有专属排分，例如达信的Fast Tack方案，该方案可在多险种领域提供额外10%的承保能力和2.5%的保费折扣。

案例分析

达信亚洲如何在洪水和火灾风险下提升泰国制造企业的财产保险承保能力

 

泰国某制造商因遭受洪水及火灾损失导致财产险续保受阻。达信亚洲的排分和风险工程团队系统论证了客户风险状况改善成效，通过配额份额和非比例再保险组合重构了保险架构。最终，客户在降低成本的同时，获得了更全面的保障。

第六步：为损失发生后复杂的保险理赔做好准备

随着自然灾害频发，索赔的复杂性和金额不断增加，保险公司正强化对理赔材料及保险条款解读的审查力度。

然而，理赔验证工作仍面临挑战。您的企业可能难以收集所需的相关文件，亦无法充分理解保险条款和免责条款，此等因素均可能导致赔付延迟或理赔金额扣减。

贵司可以考虑采纳以下索赔准备，以优化理赔结果：

  • 及时履行出险通知义务，并按照要求通知您的经纪人理赔团队。
  • 对全部损失进行详实记录，包括影像证据及佐证性支持文件。
  • 持续跟踪并记录所有与出险事件相关的费用（维修、清洁、租赁及加班费用）。

注意事项：

  • 未经保险公司批准，不得擅自进行修复或处理受损财产。
  • 采取合理减损措施，不得延误以防止损失扩大。
  • 切勿在未审阅保单条款或咨询顾问前，假设已涵盖所有保障。

最近的缅甸-泰国地震事件凸显了跨境巨灾预案和及时通报的重要性。达信亚洲的理赔专家可以协助您从理赔准备、损失资料整理到全程代理，显著改善理赔结果。

用信心弥合保障差距

达信在亚洲拥有超过70年的经验，凭借独特的优势，帮助35,000多家企业提供量身定制具有成本效益的保险计划和风险管理策略，以满足其特定需求。

与达信合作，从风险识别到理赔结果，加强您在每个阶段的应变能力，确保您在关键时刻做好充分准备。

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