在亚洲，犯罪被视为企业日益面临的一项重大且不断演变的威胁。
尽管员工的欺诈、内外勾结，以及黑客攻击或计算机相关犯罪等传统风险仍令人担忧，但科技的发展带来了更复杂的威胁，而这些威胁更难被识别和防范。其中包括利用人工智能和深度伪造进行身份冒充的社会工程学欺诈，以及钓鱼诈骗引发的资金转移等违法行径。
企业不容忽视的犯罪风险
如今的犯罪风险已远超传统的欺诈类型。社会工程学与深度伪造技术使冒充类骗局非常逼真也更难被发现，而第三方欺诈的复杂程度也在持续上升。金融机构因其业务特性，早期便较多暴露于此类风险之中；但近年来，我们观察到科技、制造和电子商务领域的客户遭受欺诈案件的数量显著增加。
在中国，电信网络诈骗案件仍处于高发态势。2025年，全国公安机关共侦破电诈案件25.8万起，紧急止付涉案资金超2170亿元1 ；其中借助AI换脸、语音合成及深度伪造技术实施的资金诈骗占比持续攀升，对企业资金安全构成严峻挑战。随着此类欺诈手段不断迭代升级，企业更应积极关注风险变化，全面评估自身面临的商业犯罪风险敞口。
- 财务损失情况持续上升：在亚洲，人工智能驱动的冒充诈骗、深度伪造及社会工程学攻击不断升级。亚洲地区有九成企业预判此类风险将进一步攀升，64%的企业最担忧由此造成财务损失。
- 数字化工作环境加速风险：远程办公、流程自动化以及对数字系统的高度依赖、显著扩大了潜在攻击面。
- 现有保险安排存在保障缺口：许多企业自认为已投保，但在实际遭受损失后才发现保障范围存在明显不足。
这些趋势凸显了犯罪手段的高度动态性和不可预测性，使得不同规模的企业越来越难以有效预判并减轻潜在损失。
商业犯罪保险涵盖哪些保障内容？
随着欺诈与网络犯罪变得越来越复杂，仅靠预防已远远不够。一份结构合理、保障全面、安排妥当的商业犯罪保险，可在防不胜防的欺诈行为未被企业的内控措施识别并阻止时，为企业提供关键的财务损失保护。
- 员工白领欺诈
达信在亚洲的数据显示，约50%的商业犯罪保险赔案涉及员工欺诈行为导致的损失。这类案件通常涉及受信任的员工（多为高级职位）利用职权或系统漏洞，谋取个人的非法利益。 - 第三方欺诈
外部合作伙伴或供应商可能篡改发票或付款账户信息，将资金转移至欺诈者的账户中。 - 内外勾结
当员工相互串通或与外部欺诈方串通，共同规避内部管控措施时，欺诈行为往往更隐蔽、而难以被发现。 - 黑客攻击或计算机相关犯罪
不法分子正频繁借助人工智能实施多形态的钓鱼攻击，通过实时篡改邮件内容躲避风控筛查、突破传统安全防护，此类攻击目前已占钓鱼诈骗总量的76.4%。不少不法分子还将该手段与社会工程学欺诈、深度伪造骗局相结合，进一步绕过常规安防机制。虽然商业犯罪保险通常不承保勒索软件攻击本身，但大多数保单会覆盖因黑客通过网络钓鱼等手段渗透公司系统、进而窃取资金所造成的直接财务损失。 - 社会工程学欺诈
犯罪分子通过电子邮件、电话，甚至深度伪造技术冒充高管，诱骗员工移转资金，而导致企业的损失。 - 有形资产盗窃
保障现金或贵重物品（如保险箱、金库及其他高价值财产）免遭盗窃。
各家保险公司的保单条款存在差异，尤其在员工舞弊、社会工程学欺诈及损失触发条件的界定上各不相同，将直接影响后续理赔结果。达信不只提供保单排分服务，更可逐条审核、横向比对并争取优化保单条款，助力企业定制契合自身犯罪风险敞口的专属保障方案，最大程度缩小保障缺口。达信深知商业犯罪保险安排具有一定的复杂性——不同保险公司在承保范围及扩展条款上存在差异。达信可全程协助企业，量身定制与其风险状况相匹配的保险保障方案。
观看下面视频，了解防范深度伪造相关欺诈的七个关键行动——从员工培训到定期保险审查，构建全面的风险管理战略。
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为什么选择达信？
我们不止提供一般的保险经纪服务，更助力企业深度洞悉、精准测算并全面管控不断演变的欺诈与商业犯罪风险。
- 理赔实战洞察 积淀行业经验
依托大量真实理赔案例提炼实用见解，涵盖社会工程学欺诈、各类诈骗、人工智能新型攻击等前沿风险态势，清晰拆解损失成因，协助解读保单如何响应。 - 深耕复杂犯罪风险 坐拥专业硬核实力
团队汇聚资深保险经纪人与前执业律师，熟知各类保障条款，深耕亚太市场，可以安排1000万至4亿美元规模保单限额的大型商业犯罪保险方案。 - 数据智能分析 搭建风险量化模型
自研犯罪风险量化体系，涵盖投保选择、保额配置、自留风险、风险敞口测算等维度，为企业决策提供科学依据，精准量化自身欺诈及犯罪风险。 - 定制适配保障 贴合企业实际需求
审阅各家保险公司保单条款，重点比对损失触发因素等核心条款，量身打造匹配企业专属风险的犯罪保险方案，缩小保障缺口。 - 依托行业领军优势 高效助力理赔落地
凭借深厚市场地位与全渠道资源优势，为企业争取有竞争力的保费与承保条件，贴合实际风险状况，并全力护航理赔流程，争取最佳理赔结果。
识别您的犯罪风险敞口，并确定适当的商业犯罪保险限额，以有效降低您的企业因不断演变的犯罪风险而可能遭受的损失。
FAQs 常见问题
- 商业犯罪保险与网络安全风险保险有何区别？
网络犯罪事件的发生形式不同，引发的损失类型也存在差异。
商业犯罪保险主要保障直接经济损失，涵盖欺诈行为、社会工程学欺诈、支付欺诈等情形造成的钱款被盗损失。
网络安全保险则侧重保障网络安全事件引发的各类损失，包含数据泄露、营业中断及相关法律责任风险等。
实际风险场景中，两类险种可相辅相成。例如亚太某企业曾遭遇黑客通过钓鱼攻击入侵系统、篡改付款信息，最终产生250万美元损失。其中被盗资金由商业犯罪险赔付，事件调查费用与系统修复成本则由网络安全险承担。
双重保障并行，可帮助企业同时化解网络犯罪带来的资金损失与企业运营冲击，快速恢复正常经营。
- 雇员忠诚险、现金险与商业犯罪保险的区别
雇员忠诚险与现金险均为传统险种，仅针对特定损失提供保障：雇员忠诚险主要承保员工舞弊行为；现金险侧重保障现金遭盗窃、抢劫等实物资金损失。
商业犯罪保险保障范围更为全面，对内可承保员工舞弊，对外可覆盖第三方诈骗、社会工程学欺诈等各类内外商业犯罪风险。
随着金融犯罪从传统实物盗窃，逐步演变为复杂新型诈骗及人工智能诈骗，想要搭建全方位风险防护体系，商业犯罪保险已成为企业最优选择。
- 社会工程学欺诈与深度伪造骗局能否纳入商业犯罪保险保障？
能否承保此类欺诈风险，取决于保单架构设计与具体条款约定。
当下诈骗手段持续迭代升级，通用标准保单往往无法全面覆盖各类新型诈骗场景。
达信可为企业全面审查现有商业犯罪保险保障内容，精准排查保障漏洞，结合企业实际风险敞口定制适配保单，全面覆盖新型欺诈风险。
- 企业需要投保多少限额的商业犯罪保险？
保单限额需依据企业遭遇欺诈事件的财务损失风险敞口而定，综合考量风险发生概率与事发后潜在经济损失规模。
达信独家的犯罪风险量化模型，依托行业属性、营收规模、业务布局三大核心维度，可以精准评估企业整体欺诈与商业犯罪风险水平。
该模型可测算风险发生概率及预估损失金额，为企业拟定合理投保保额提供核心依据。同时搭配定制化风险分析服务，协助企业确定自留风险比例，规划通过商业犯罪保险转移的风险规模。
- 保险公司承保商业犯罪保险时重点审核哪些风控措施？
保险公司承保前会严格评估企业内部风控体系完善程度，重点核查内容包括：付款审核流程、岗位职责分离制度、网络安全防护机制、员工反诈培训体系，以及第三方合作与供应商的风控管理规范，并审核控制措施的有效性和落地执行成效。
完善健全的内部风控体系，既能有效降低企业欺诈风险，也有助于企业争取更好的承保条件与费率。
