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保险估值是一项专业实践，旨在协助企业为实物资产厘定准确的申报价值，以便在资产发生损失或损坏时，保险保障能更有效地发挥作用。其通常涉及对资产进行实地勘察，并由房屋、机器或设备估值师出具针对性的保险估值报告。
您的财产与资产价值，是否已跟上通货膨胀与价格波动的步伐？
亚洲众多市场正面临能源价格波动引发的多年高通胀局面，这正逐步拉大申报资产价值与实际重置成本之间的差距，令保额不足的风险持续攀升。对企业而言，确保估值准确且与时俱进，是做出合理风险管理决策、降低潜在高额赔偿风险的关键所在。
价值申报不准确，如何重创企业的保障与理赔
许多企业在厘定申报价值时，往往依赖银行、建商或建筑师提供的数字、标准账面价值，或仅以上年度数字按比例上调。此类做法未必能反映实际重置成本，可能导致计算偏差与重大保障缺口：
- 申报过高：可能导致企业缴纳不必要的高额保费。
- 申报过低：可能造成理赔金额不足，进而产生未获赔偿的损失。
当申报资产价值低于损失发生时的实际重建或重置成本，保险公司可能援引"共同保险条款"，按保额不足的比例相应核减理赔金额。
Marsh Risk 估值服务的工作流程
第一步：制定估值范围
我们协助界定支持保险投保、续保及风险管理决策所需涵盖的资产、地点与估值基准。
第二步：评估实物资产
我们的专家运用针对性的保险估值方法，对房屋、机械设备、基础设施及其他有形资产进行实地评估。
第三步：支持投保与续保洽谈
我们的专家以严谨的估值方法为承保人提供信心，证明资产价值与最大损失测算均建立在可靠的方法论基础之上，从而强化投保与续保的洽谈成效。
为何选择 Marsh Risk？
Marsh Risk 估值服务团队深耕亚洲本地市场，汇聚来自估值、工程及工料测量等专业背景的保险估值专家，覆盖房屋、机械设备及基础设施等领域。我们每年为能源与电力、石油与天然气、教育、科技与数据中心、房地产及基础设施等行业逾 10,000 项资产提供估值服务。我们的专家全程参与保险周期各环节，将估值洞见转化为投保与续保的优质成果。
常见问题解答
资产的市场价值反映的是其可能的出售价格，而保险估值的目的截然不同——它是根据当前劳动力与材料成本等因素，估算资产在损失或损坏后的重建、更换或重置成本。若将市场价值或账面价值用于保险申报，可能导致保额不足，使企业面临共同保险条款的风险。
许多企业在不知情的情况下存在保额不足的问题，主要原因在于资产价值未能及时更新——这一风险随通货膨胀、建设成本变动及资产结构调整而不断加剧。亚洲估计有高达1万亿美元的风险在财产、责任及业务中断保障方面未获保障，且保障缺口持续扩大。定期开展具针对性的保险估值，有助于确保申报价值与实际重置成本保持同步，降低理赔时出现缺口的风险。
准确的保险估值可带来多项重要好处，包括：
- 降低保额不足及理赔金额被调整的风险。
- 减少保额过高及不必要高额保费的风险。
- 通过提供可追溯的资产投保记录，保护业主、董事及高管的利益，确保资产得到适当保障。
- 由于承保人能清晰了解资产价值的评估方法与流程，有助于争取更具竞争力的保险条件；承保人对最大损失测算更具信心，而该测算在许多情况下直接影响其承保额度与定价。
- 为风险工程师提供预计最大损失（EML）及可能最大损失（PML）的参考数据。
确保申报价值准确，是被保险人的责任。聘请经验丰富的保险估值专家，是确保准确性最为广泛认可且可靠的方式。Marsh Risk 估值服务为企业提供具备资格的房屋、机器及设备估值师，负责实地勘察并出具针对性的保险报告，为企业与保险公司的申报价值提供更清晰的依据。
以下几个关键问题值得认真审视：
- 若发生全损，申报价值是否足以覆盖资产的完整重置费用？
- 您是否已审查确定申报价值所采用的方法与基准？
- 是否已涵盖所有资产类别，而非仅限于建筑物或主要机械设备？
- 近三至五年间，您的资产结构是否发生了较大变化？
- 申报价值是否已跟上通胀变化（如建筑材料、劳动力成本上涨）？
导致申报价值低估实际重置成本的因素有多种，最常见的包括：
- 沿用上年度申报价值，或仅按固定比例上调。
- 以市场价值或账面价值申报，而非重置价值。
- 申报的是希望以新资产替换旧资产的价值，而非同等重置的价值。
- 采用会计固定资产台账中的原始价值或购置价值。
- 依赖内部会计师或工程师的意见，而非保险估值专家的专业判断。
- 未能充分考虑技术变革及供需变化的影响。
