ประกันแบบแคปทีฟ (Captive Insurance)

การจัดหาแผนประกันภัยแคปทีฟไว้เป็นหัวใจของโปรแกรมการจัดการความเสี่ยงขององค์กร จะช่วยลดต้นทุนรวมของความเสี่ยง ทำให้ความสามารถในการรับความเสี่ยงมีความมั่นคง และเข้าถึงการประกันภัยต่อ (Reinsurance) ได้ 

ประโยชน์อื่น ๆ ที่เฉพาะเจาะจงต่อแคปทีฟ ได้แก่ 

• วิธีการจัดสรรเงินทุนที่ดีกว่าสำหรับความเสียหายร้ายแรงในอนาคต เช่น อาชญากรรมไซเบอร์ การก่อการร้าย และความรับผิดชอบต่อผลิตภัณฑ์ 
• ความคุ้มครองความเสี่ยงเฉพาะที่อาจไม่สามารถหาประกันได้ในรูปแบบประกันทั่วไป 
• โอกาสในการสร้างทุนและส่วนเกิน รวมถึงการสนับสนุนค่าเคลมประกัน โดยการชำระและกันเบี้ยประกันและลงทุนเพื่อรองรับความสูญเสีย 
• ความสามารถในการรวบรวมข้อมูลการรับประกันและการบริหารประสิทธิภาพ เพื่อสร้างฐานข้อมูลสถิติ เพิ่มความสามารถในการได้ความคุ้มครองจากบริษัทประกันในเงื่อนไขและราคาที่เหมาะสม

โปรแกรมประกันแคปทีฟสามารถช่วยองค์กรลดปัญหาการจัดการความเสี่ยงทั้งแบบดั้งเดิมและความเสี่ยงใหม่ และด้วยการควบคุมความเสี่ยงได้มากขึ้นและลดต้นทุน องค์กรของคุณสามารถเพิ่มความมั่นคงทางเศรษฐกิจและผลกำไรโดยรวม

แม้ว่าบริษัทในทุกอุตสาหกรรมสามารถได้รับประโยชน์จากแคปทีฟได้ แต่บริษัทที่สร้างโปรแกรมแคปทีฟของตนเองมักมีลักษณะดังต่อไปนี้ 

• การเปิดเผยความเสี่ยงที่ยากต่อการทำประกันหรือไม่สามารถประกันได้ในตลาดเชิงพาณิชย์ 
• มีกลยุทธ์ในการจัดการความเสี่ยง การเปิดเผยความเสี่ยง และต้นทุนของความเสี่ยง แทนการซื้อประกันด้วยราคาต่ำที่สุด 
• มีความมุ่งมั่นในการปรับปรุงโปรไฟล์ความเสี่ยงขององค์กร 

ด้วยโครงสร้างแคปทีฟหลายแบบที่มีให้เลือก องค์กรสามารถปรับแต่งโปรแกรมและความคุ้มครองให้สอดคล้องกับความเสี่ยงเฉพาะและกลยุทธ์ของตน 

สำหรับผู้บริหารที่ต้องการสร้างโปรแกรมแคปทีฟ มีหลายตัวเลือกโครงสร้างให้พิจารณา

• Single parent captive: องค์กรสร้างบริษัทประกันของตัวเองเพื่อคุ้มครองธุรกิจและพนักงานของตนหรือของธุรกิจที่ควบคุมแต่ไม่เกี่ยวข้องโดยตรง เช่น การจัดการสัญญา โมเดลนี้เหมาะสำหรับบริษัทใหญ่ที่ต้องการความลับและการควบคุมความเสี่ยงเต็มรูปแบบ แคปทีฟแบบ Single parent ครองสัดส่วนสูงสุดของโปรแกรมแคปทีฟประมาณ 85%
• Cell captives: หรือที่รู้จักกันในชื่อสถานที่ให้เช่าเซลล์ (rent-a-cell) เซลล์แคปทีฟที่ได้รับการปกป้อง (protected cell captives หรือ PCC) และเซลล์แคปทีฟที่แยกส่วน โปรแกรมนี้ได้รับการสนับสนุนโดยบริษัทประกันภัยแคปทีฟ เพื่อให้เจ้าของธุรกิจไม่จำเป็นต้องสร้างธุรกิจของตนเอง โปรแกรมนี้ช่วยให้ธุรกิจได้รับประโยชน์จากบริษัทประกันภัยแคปทีฟโดยไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายล่วงหน้า การลงทุน หรือการบำรุงรักษาที่เกี่ยวข้องกับการจัดตั้งและบริหารจัดการเซลล์แคปทีฟที่บริษัทเป็นเจ้าของ ในปัจจุบัน เซลล์แคปทีฟกำลังเติบโตอย่างมาก เนื่องจากรวดเร็วกว่า ค่าใช้จ่ายน้อยกว่า และเข้าถึงได้ง่ายกว่า เซลล์แคปทีฟให้ความคุ้มครองหนึ่งหรือสองประเภทแก่ผู้ที่ต้องการปิดกั้นความเสี่ยงที่แตกต่างกันในแต่ละเซลล์

Cell Captives กำลังเติบโตอย่างรวดเร็วเพราะเข้าถึงง่าย ราคาถูก และใช้งานง่าย ให้ความคุ้มครอง 1–2 สายสำหรับความเสี่ยงที่ต้องแยกเก็บในเซลล์ต่างกัน

• Risk Retention Group (RRG): มีเฉพาะในสหรัฐอเมริกา ธุรกิจที่มีความต้องการประกันคล้ายกันจะสร้างบริษัทประกันความรับผิดชอบร่วมกันเพื่อรวมความเสี่ยง โครงสร้างนี้เหมาะสำหรับความรับผิดชอบที่มีค่าใช้จ่ายสูง เช่น ความเสี่ยงด้านยานยนต์ การขนส่ง หรือความผิดพลาดทางการแพทย์ แต่ไม่เหมาะสำหรับความเสี่ยงตรง เช่น อสังหาริมทรัพย์หรือประกันแรงงาน
• Group captives: การเป็นเจ้าของจำกัดเฉพาะผู้เอาประกัน เช่น กลุ่มองค์กรหลากหลาย (สมาคมหรือเฉพาะอุตสาหกรรม) หรือกลุ่มธุรกิจเดียวกันไม่เกี่ยวข้องโดยตรง แคปทีฟประเภทนี้มุ่งเน้นสร้างความมั่นคงด้านต้นทุนระยะยาวมากกว่าตลาดประกันทั่วไป

ด้วยตัวเลือกการเข้าร่วมโครงสร้างเหล่านี้ ไม่ว่าคุณจะอยู่ในอุตสาหกรรมใด ก็สามารถปรับปรุงการจัดการความเสี่ยงได้ด้วยการสร้างโปรแกรมแคปทีฟของตัวเอง

การศึกษาความเป็นไปได้ของแคปทีฟจาก Marsh สามารถช่วยสร้างโครงสร้างแคปทีฟที่เหมาะสม โดยใช้ข้อมูลเฉพาะเพื่อกำหนดสายประกันที่ควรคุ้มครองและระดับความเสี่ยงที่ควรเก็บไว้

เมื่อแคปทีฟเริ่มดำเนินงานแล้ว รายงานแบบปรับแต่งเฉพาะและการวัดเปรียบเทียบกับคู่แข่งสามารถให้ข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับโปรแกรมของคุณ โดยพิจารณาจากอุตสาหกรรม ขนาดองค์กร และ/หรือภูมิภาค

การวัดเปรียบเทียบช่วยตอบคำถามสำคัญ เช่น

• แคปทีฟสอดคล้องกับเป้าหมายเชิงกลยุทธ์ขององค์กรหรือไม่
• คู่แข่งใช้แคปทีฟจัดการความเสี่ยงประเภทใดบ้าง
• แคปทีฟของเราจะรับมือกับความเสี่ยงใหม่ๆ ได้อย่างไร

แน่นอนว่าการวิเคราะห์นี้ขึ้นอยู่กับข้อมูลความเสี่ยงและข้อมูลบริษัทประกันที่มีคุณภาพ 1 ใน 4 ของแคปทีฟทั่วโลกอยู่ภายใต้การบริหารของ Marsh ข้อมูลเชิงลึกของเราช่วยให้องค์กรปรับปรุงประสิทธิภาพแคปทีฟ ระบุพื้นที่ที่อาจต้องคุ้มครองเพิ่มเติม และให้คำแนะนำที่มีข้อมูลรองรับต่อผู้บริหารระดับสูง

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา โรคระบาดและความไม่แน่นอนระดับโลกทำให้ตลาดประกันเชิงพาณิชย์ท้าทายยิ่งขึ้น ส่งผลให้ความสนใจในทางเลือกประกันแบบแคปทีฟเพิ่มมากขึ้น

ปัจจุบัน หลังจากปีที่มีความไม่แน่นอนทางเศรษฐกิจและสภาพตลาดที่เปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็ว องค์กรทั่วโลกหันมาใช้แคปทีฟเพื่อจัดการความเสี่ยงรุนแรง เพิ่มความยืดหยุ่น และควบคุมต้นทุนรวมของความเสี่ยงได้ดีขึ้น ปัจจุบันมีแคปทีฟทั่วโลกกว่า 6,000 แห่ง

แคปทีฟสามารถคุ้มครองทั้งความเสี่ยงแบบดั้งเดิมและความเสี่ยงใหม่ ๆ สายความคุ้มครองหลัก ได้แก่ ประกันทรัพย์สินทุกประเภท ประกันอุบัติเหตุ ความรับผิดชอบยานยนต์ ค่าชดเชยแรงงาน ความรับผิดทั่วไป และความรับผิดต่อผลิตภัณฑ์

ความเสี่ยงใหม่ที่เติบโตเร็วในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ได้แก่ Medical Stop Loss, Voluntary Benefits, Cyber Liability, และ Directors & Officers Liability รายงานนี้ยังเน้นถึงการเพิ่มขึ้นของความเสี่ยงจากบุคคลที่สาม ความเสี่ยงเหล่านี้ร่วมกับความเสี่ยงแบบดั้งเดิม ช่วยกระตุ้นการสร้าง Protected Cell Captives ซึ่งคิดเป็น 1 ใน 4 ของแคปทีฟที่เราสร้างใหม่ รายละเอียดเพิ่มเติมดูได้ที่รายงาน Captive Insurance Market Report 2023

แม้ประกันแคปทีฟและ Self-Insurance จะเป็นกลไกการจัดการความเสี่ยงทั้งคู่ แต่มีความแตกต่างกัน

Self-Insurance คือวิธีการที่เป็นทางการในการรับความเสี่ยงทุกประเภท แทนที่จะโอนความเสี่ยงไปยังบริษัทประกันเชิงพาณิชย์ บริษัทจะกันเงินสำรองไว้เพื่อครอบคลุมความสูญเสียในอนาคต

เช่นเดียวกับ Self-Insurance ประกันแคปทีฟเป็นกลไกการเงินด้านความเสี่ยงที่บริษัทประกันตนเองเพื่อปกป้องจากความสูญเสียในอนาคต แต่ในแคปทีฟจะสร้างรูปแบบอย่างเป็นทางการมากขึ้น ด้วยการจัดตั้งบริษัทประกันของตนเองเพื่อคุ้มครองความเสี่ยงเฉพาะทางธุรกิจ

การร่วมงานกับผู้จัดการแคปทีฟที่มีประสบการณ์ องค์กรของคุณสามารถได้รับประโยชน์เฉพาะจากโปรแกรมแคปทีฟ เช่น การป้องกันความเสียหายร้ายแรงได้ดียิ่งขึ้น และคุ้มครองความเสี่ยงที่อาจไม่สามารถทำประกันแบบดั้งเดิมได้

แม้โปรแกรมประกันแคปทีฟจะมอบประโยชน์มากมาย แต่ก็มีข้อพิจารณาสำคัญที่อาจมีผลต่อการตัดสินใจของธุรกิจในการสร้างโปรแกรม

• เงินทุนที่ต้องใช้: บริษัทแม่ต้องจัดสรรเงินทุนเพื่อสนับสนุนแผนธุรกิจของแคปทีฟตามที่ผู้กำกับดูแลประกันในเขตที่เลือกกำหนด แม้เงินเหล่านี้ยังอยู่ในกลุ่มบริษัท แต่ผลตอบแทนอาจไม่เท่าการลงทุนในกิจการหลัก
• ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน: ธุรกิจต้องพิจารณาค่าใช้จ่ายเริ่มต้นและรายปี เช่น การศึกษาความเป็นไปได้และการบริหารแคปทีฟอย่างต่อเนื่อง
• การทุ่มเทเวลา: ทีมผู้บริหารของบริษัทแม่ต้องทุ่มเวลาให้กับแคปทีฟ การสร้างแคปทีฟไม่ใช่โครงการระยะสั้นเพื่อเป้าหมายทันที แต่เป็นความมุ่งมั่นระยะยาวต่อกลยุทธ์การจัดการความเสี่ยงขององค์กร

ด้วยการจัดสรรทรัพยากรอย่างเหมาะสมให้ Single Parent, RRG หรือ Group Captive องค์กรของคุณจะสามารถเข้าใจการเคลมและควบคุมความสูญเสียได้ดียิ่งขึ้น รวมถึงลดค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานเมื่อเทียบกับประกันเชิงพาณิชย์

อีกทั้งด้วยความเชี่ยวชาญเฉพาะด้านและประสบการณ์ระดับโลก ทีมแคปทีฟของ Marsh สามารถทำงานร่วมกับคุณเพื่อสร้างบริการครบวงจรที่ปรับตามความเสี่ยงเฉพาะและความต้องการประกันขององค์กร ใช้การวิเคราะห์ข้อมูลและการวัดเปรียบเทียบชั้นนำในอุตสาหกรรม เพื่อช่วยให้คุณบริหารความเสี่ยงในแบบที่ต้องการและควบคุมต้นทุนรวมของความเสี่ยงได้ดียิ่งขึ้น

ภูมิลำเนา (domicile) คือสถานที่ที่บริษัทประกันภัยในเครือได้รับอนุญาตให้ดำเนินธุรกิจ มีภูมิลำเนา (captive domicile) มากกว่า 70 แห่งทั่วโลก แต่อย่าให้จำนวนนั้นมากเกินไป แต่ละแห่งสามารถแบ่งออกเป็นสองประเภท คือ ในประเทศและนอกประเทศ ภูมิลำเนาในประเทศตั้งอยู่ภายในประเทศหรือภูมิภาคสำคัญ เช่น สหรัฐอเมริกาหรือสหภาพยุโรป ภูมิลำเนานอกประเทศตั้งอยู่นอกประเทศสำคัญ เช่น เบอร์มิวดา หมู่เกาะเคย์แมน เกิร์นซีย์ และเกาะแมน

คุณจะตัดสินใจเลือกภูมิลำเนาที่เหมาะสมกับคุณได้อย่างไร? ผู้จัดการฝ่ายบริหารจัดการแบบ Captive จะทำงานร่วมกับคุณโดยพิจารณาจากความต้องการเฉพาะด้านองค์กรของคุณ เพื่อกำหนดว่าภูมิลำเนาใดที่เหมาะสมที่สุดสำหรับการเริ่มต้น และควรมีการเปลี่ยนแปลงใดๆ ในอนาคตหรือไม่

ผู้เชี่ยวชาญของเราในทุกภูมิลำเนาสามารถช่วยแนะนำคุณตลอดวงจรชีวิตของ Captive ตั้งแต่การประเมินความเป็นไปได้ไปจนถึงการปรับปรุงประสิทธิภาพ หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติม โปรดติดต่อเราที่  marshcaptivesolutions@marsh.com